当收款人（这里理解为债权人）意外死亡时，欠款人（债务人）还钱的问题需根据具体情况来确定还钱的对象，主要包括继承人和配偶。以下是对此问题的详细分析：
一、继承人的责任
有遗产且继承人继承：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，如果债权人死亡后留有遗产，且其继承人选择继承这些遗产，那么继承人需要在继承遗产的实际价值范围内承担清偿债务的责任。例如，若债权人去世后留下50万元遗产，而欠款为30万元，则继承人需在这50万元范围内偿还这30万元债务。
- 法律依据：《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条规定，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
有遗产但继承人放弃继承：
- 如果继承人明确表示放弃继承债权人的遗产，那么对于债权人依法应当缴纳的税款和债务，继承人可以不负清偿责任。此时，若债务人想要偿还债务，可能需要与债权人的其他亲属或相关机构进行沟通，以确定合适的还款方式。
- 法律依据：同样依据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。
无遗产或遗产不足：
- 若债权人没有留下任何遗产，或者遗产不足以清偿全部债务，那么债务人可能面临无法完全偿还债务的风险。在这种情况下，债务人应与债权人的亲属进行沟通，说明情况，并尽量协商出一个合理的解决方案。
二、配偶的责任（如债务属于夫妻共同债务）
- 如果债权人所欠的款项（在债务人视角下即为其应还的款项）属于夫妻共同债务，即该债务是为了夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所负的，那么即使债权人（配偶一方）去世，其生存的配偶也需承担相应的清偿责任。例如，若夫妻双方共同签字向他人借款，则无论哪一方去世，另一方都需对该债务负责偿还。
- 判断标准：判断是否为夫妻共同债务的关键在于债务是否发生在夫妻关系存续期间，以及是否用于夫妻共同生活或共同生产经营。
三、操作建议
收集证据：
- 债务人应首先收集好与债权人的借款相关的证据，如借条、转账记录、聊天记录等，以证明借款事实的存在。
与继承人或配偶沟通：
- 债务人应与债权人的继承人或配偶进行沟通，了解遗产和债务的具体情况，以及他们是否愿意接收还款。
协商还款方式：
- 根据沟通结果，债务人应与继承人或配偶协商出一个合理的还款方式，如一次性还清、分期偿还等。
法律途径：
- 如果协商不成，债务人可以考虑通过法律途径来解决争议，如向人民法院提起诉讼。
总结来说，当收款人（债权人）意外死亡时，欠款人（债务人）还钱的问题需根据具体情况来确定还钱的对象。如果债权人留有遗产且继承人选择继承，那么债务人应向继承人偿还债务；如果债务属于夫妻共同债务，那么债务人应向债权人的配偶偿还债务。在处理此类问题时，债务人应保持与债权人亲属的沟通，并尽量协商出一个合理的解决方案。如有需要，也可以直接向我咨询相关法律问题。