核心结论：车撞人后伤者不适合手术，保险赔偿需根据事故责任划分、保险类型及伤者实际损失综合确定，赔偿范围通常包括医疗费、误工费、护理费等合理费用。以下是具体分析：

1. 责任划分是赔偿基础

• 事故责任认定：首先需由交警部门出具《交通事故责任认定书》，明确双方责任比例（如全责、主责、次责、无责）。保险赔偿金额与责任比例直接挂钩。
• 示例：若司机全责，则保险需承担伤者全部合理损失；若伤者也有责任（如闯红灯），则司机保险仅按责任比例赔偿。

2. 保险类型决定赔偿范围

• 交强险（强制险）：
  • 医疗费限额：1.8万元（含住院费、药费、检查费等），无论责任比例，优先赔付。
  • 死亡伤残限额：18万元（含误工费、护理费、残疾赔偿金等）。
  • 财产损失限额：2000元。
  • 关键点：即使伤者不适合手术，只要费用合理（如保守治疗、康复费），交强险仍需赔偿。
• 商业三者险（补充险）：
  • 超出交强险限额的部分，由商业险按责任比例赔偿。
  • 注意：商业险可能对非医保用药、过度治疗等有免责条款，需结合保单条款审核。

3. 伤者不适合手术时的赔偿要点

• 医疗费合理性：
  • 需提供医院诊断证明、病历、费用清单等，证明费用与事故直接相关。
  • 示例：若医生建议保守治疗（如药物、理疗），则相关费用可赔偿；若伤者自行要求高价进口药，可能被部分拒赔。
• 误工费与护理费：
  • 误工费：按伤者实际收入减少计算（需提供工资流水、完税证明等）。
  • 护理费：按护理人员收入或当地护工标准计算（需医院出具护理证明）。
• 残疾赔偿金（如适用）：
  • 若伤者因事故导致残疾（即使未手术），需通过司法鉴定确定伤残等级，按等级赔偿。

4. 赔偿流程与注意事项

• 报案与定损：事故后立即报警并通知保险公司，保留现场照片、视频等证据。
• 协商与诉讼：
  • 优先与保险公司协商赔偿金额；若协商不成，可向法院起诉司机、车主及保险公司。
  • 关键证据：责任认定书、医疗记录、费用发票、收入证明等。
• 时效限制：人身损害赔偿诉讼时效为3年，自事故发生日起算。

5. 特殊情况处理

• 伤者拒绝手术：若医生认为手术必要但伤者拒绝，需证明拒绝行为与事故无直接因果关系（如伤者因个人原因放弃治疗），否则可能影响赔偿金额。
• 保险拒赔情形：如司机无证驾驶、酒驾、逃逸等，保险公司可能拒赔，此时需由司机自行承担赔偿责任。

建议：若涉及复杂情况（如伤残鉴定、保险拒赔），可提供具体材料（如责任认定书、医疗记录）进一步咨询，我将结合证据为您详细分析赔偿方案。