银行将消费退款合并分期是否合法，需分情况讨论：

1. 若用户事先同意或合同中有明确约定：

   • 合法性分析：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方应当遵循诚实信用原则，按照约定履行自己的义务。如果银行在提供分期服务时，已经明确告知用户消费退款可能会被合并分期，并且用户对此表示同意，或者在双方签订的合同中有明确的条款约定，那么银行的行为就是合法的。
   • 建议：用户在签订合同或接受服务时，应仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务，避免因为不了解合同内容而产生纠纷。

2. 若用户未同意且合同中无明确约定：

   • 合法性分析：如果银行未经用户同意，擅自将消费退款合并分期，这可能构成对用户财产权的侵犯。用户有权要求银行按照原退款方式进行处理，并可以寻求法律途径维护自己的合法权益。
   • 法律后果：银行可能面临用户的投诉、索赔，甚至可能受到相关监管机构的处罚。
   • 建议：用户一旦发现银行未经同意擅自合并分期，应立即与银行沟通，要求银行纠正错误。如果银行拒绝纠正，用户可以向相关监管机构投诉，或者通过法律途径解决纠纷。

额外法律提示：

• 用户在接受银行服务时，应保留好相关证据，如合同、交易记录、沟通记录等，以便在发生纠纷时能够证明自己的权益。
• 如果用户对银行的服务有疑问或不满，可以先尝试与银行协商解决。如果协商无果，再考虑通过法律途径解决。

总结：银行将消费退款合并分期是否合法，关键在于是否事先得到了用户的同意或在合同中有明确约定。如果用户对此有疑问或不满，应及时与银行沟通，并保留好相关证据，以便在必要时维护自己的合法权益。如果您在此方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。