结论：贷款20万收取3万2千8的服务费用是否合法，不能一概而论，需结合服务内容、市场行情及法律法规综合判断。以下从不同角度为您详细分析。

1. 服务费用是否合法，需看是否违反法律法规的强制性规定

根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，贷款服务费用的合法性主要取决于两点：

• 是否明码标价：服务费用需在合同中明确约定，且不得存在欺诈、隐瞒或误导性宣传。
• 是否超过法定上限：目前，我国法律并未对贷款服务费用设定统一上限，但要求费用需“合理”。若服务费用显著高于市场平均水平，或与提供的服务内容不成比例，可能被认定为“不合理”。

举例：若市场同类贷款服务费用普遍在贷款金额的5%-10%之间，而您被收取了16.4%（3万2千8/20万）的费用，则可能涉嫌过高。

2. 服务费用是否合法，需看服务内容是否与费用匹配

贷款服务费用通常包括咨询、评估、手续办理等。若服务方仅提供了基础服务（如资料提交），却收取高额费用，可能构成“服务与费用不匹配”。

建议：

• 要求服务方提供详细的服务清单及费用明细。
• 对比市场同类服务价格，判断是否合理。

3. 服务费用是否合法，需看是否存在“变相高息”

部分贷款服务方可能通过收取高额服务费的方式，变相提高贷款成本。这种情况下，服务费用可能被认定为“利息”的一部分，需遵守《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于利率上限的规定（目前为一年期LPR的4倍）。

计算示例： 假设当前一年期LPR为3.45%，则合法利率上限为13.8%。若贷款20万，年利息超过2万7千6（20万×13.8%）则可能违法。若服务费用3万2千8被认定为利息，则显然超标。

4. 若服务费用不合法，您可能面临的法律后果及应对建议

• 法律后果：服务方可能被要求退还多收费用，甚至面临行政处罚。
• 应对建议：
  1. 收集证据：保留合同、付款凭证、服务清单等。
  2. 协商解决：与服务方沟通，要求退还不合理费用。
  3. 投诉举报：向当地金融监管部门或市场监管部门投诉。
  4. 法律诉讼：若协商无果，可向法院提起诉讼。

5. 特殊情况：若服务方为银行或持牌金融机构

若服务方为银行或持牌金融机构，其收费行为需同时遵守《商业银行服务价格管理办法》等规定。这类机构通常有更严格的收费标准，若违反，您可向银保监会投诉。

总结：贷款20万收取3万2千8的服务费用是否合法，需结合服务内容、市场行情及法律法规综合判断。建议您：

1. 要求服务方提供详细费用明细及服务清单。
2. 对比市场同类服务价格，判断是否合理。
3. 若怀疑不合法，可收集证据并采取上述应对措施。

如有进一步疑问或需要具体法律帮助，可直接向我咨询。