结论：贷款20万收取1.3万手续费是否合法，不能一概而论，需结合手续费性质、贷款合同约定及法律法规综合判断。以下从不同角度进行分析：
一、手续费性质与合同约定
手续费性质：
- 若手续费为贷款过程中实际产生的合理费用（如评估费、公证费等），且未超出法定或行业惯例范围，则收取该费用可能合法。
- 若手续费为贷款机构额外收取的“砍头息”或变相利息，即贷款机构在发放贷款时直接从本金中扣除手续费，导致借款人实际收到的贷款金额少于合同约定的金额，则这种行为可能违反法律法规。
合同约定：
- 贷款合同是双方约定权利义务的重要依据。若合同中明确约定了手续费的金额、支付方式及用途，且该约定不违反法律法规的强制性规定，则贷款机构收取手续费的行为可能合法。
- 若合同中未明确约定手续费，或约定不明确，则贷款机构擅自收取手续费的行为可能缺乏合同依据，涉嫌违法。
二、法律法规限制
《中华人民共和国民法典》相关规定：
- 根据《民法典》第六百七十条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”若手续费被认定为变相利息，且被预先扣除，则违反此规定。
《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定：
- 银行业金融机构在提供金融服务时，应当遵循公平、自愿、诚实信用的原则，不得违反规定提高或者变相提高贷款利率，不得在发放贷款或者以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、基金、信托等金融产品。若手续费被认定为变相提高贷款利率或强制捆绑销售，则可能违反此规定。
其他相关法规：
- 如《价格法》、《消费者权益保护法》等，也可能对贷款手续费收取行为产生约束。例如，若手续费收取标准未明码标价或存在欺诈行为，则可能违反《价格法》或《消费者权益保护法》。
三、实际操作建议
审查贷款合同：
- 借款人应仔细审查贷款合同，了解手续费的具体金额、支付方式及用途，确保合同条款明确、合法。
咨询贷款机构：
- 若对手续费有疑问，借款人可向贷款机构咨询，要求其提供手续费收取的合法依据及明细。
寻求法律帮助：
- 若认为贷款机构收取手续费的行为违法，借款人可寻求法律帮助，通过法律途径维护自身权益。例如，可向当地银行业监管机构投诉，或向法院提起诉讼。
四、具体案例分析（假设性）
- 案例一：若贷款合同中明确约定手续费为评估费，且评估费金额合理，符合行业惯例，则贷款机构收取1.3万手续费可能合法。
- 案例二：若贷款机构在发放贷款时直接从本金中扣除1.3万作为手续费，导致借款人实际收到的贷款金额少于20万，则这种行为可能违反《民法典》关于禁止“砍头息”的规定，涉嫌违法。
总结：贷款20万收取1.3万手续费是否合法，需结合手续费性质、贷款合同约定及法律法规综合判断。若您对此有疑问或认为贷款机构的行为违法，请直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供详细的法律建议。