有房贷的情况下，妻子要离婚是合法的。离婚是夫妻双方基于感情变化或其他法定原因，依法解除婚姻关系的行为，房贷的存在并不影响这一权利的行使。以下从不同角度为您详细分析：

一、房贷不影响离婚权利

1. 法律基础：根据《民法典》的相关规定，夫妻双方有离婚的自由，这一权利不受是否存在共同债务（如房贷）的影响。离婚主要取决于双方的感情状况和其他相关法律规定，如是否存在重婚、家庭暴力、虐待遗弃等法定离婚情形。

2. 离婚方式：

   • 协议离婚：如果夫妻双方能够就离婚、子女抚养、财产及债务处理等事项协商一致，可以签订书面离婚协议，并亲自到婚姻登记机关申请离婚登记。在协议中，双方需要明确房产的归属以及后续房贷的承担方式。
   • 诉讼离婚：如果一方要求离婚而另一方不同意，或者双方无法就离婚事宜协商一致，可以向法院提起离婚诉讼。法院在审理离婚案件时，会综合考虑房产的购买时间、出资情况、登记情况等因素，来判决房产的分割及房贷的承担。

二、房贷处理的具体方式

1. 协议离婚中的房贷处理：

   • 在离婚协议中，双方需要明确房产的归属。如果房产归一方所有，那么该方需要继续承担剩余的房贷还款责任。
   • 同时，为了公平起见，获得房产的一方可能需要给予另一方相应的房屋补偿款，补偿金额可以根据双方的出资比例、房产增值情况等因素进行协商确定。

2. 诉讼离婚中的房贷处理：

   • 如果通过诉讼方式离婚，法院会根据实际情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则进行判决。
   • 法院会综合考虑购房资金来源、夫妻双方对房产的贡献等因素，来确定房产的归属和房贷的承担方式。例如，如果房产是一方婚前购买但婚后共同还贷，法院可能会判决房产归婚前购房者所有，但由其继续偿还剩余房贷，并对另一方进行补偿。

三、银行同意与信用风险

1. 银行同意：在处理房贷时，可能需要得到银行的同意。因为银行是房贷的债权人，对房产的处置有一定的权益。双方应与银行进行沟通，确保房贷的处理方式符合银行的要求。

2. 信用风险：离婚后，如果一方无法继续承担房贷还款责任，可能会面临违约风险，进而影响其信用记录。因此，在离婚协议中明确房贷的承担方式非常重要，以避免后续的法律纠纷和信用风险。

四、实际案例与法律建议

• 实际案例：假设小许和小丽是夫妻，二人婚后购买了一套房屋，存在房贷未还清。现小许想离婚，但小丽起初不同意。小许提出如果协议离婚，希望房屋归自己，房贷自己承担。但小丽认为自己也参与了还贷，应得到相应补偿。双方协商无果后，小许向法院提起了诉讼离婚，要求法院对房产及房贷问题进行判决。在这个案例中，法院会根据房屋的购买时间、出资情况、还贷情况等因素来确定房产的归属和房贷的承担方式。

• 法律建议：在处理涉及房贷的离婚案件时，由于情况复杂且涉及多个法律点，我建议您直接向我咨询，以便根据您的具体情况提供更具体的法律建议和指导。

综上所述，有房贷的情况下妻子要离婚是合法的，但在离婚过程中必须妥善处理好房贷等共同债务问题。通过协议或诉讼方式明确房产归属及房贷承担方式，并考虑银行的同意和信用风险等因素。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。