妻子不愿意和老公一起还房贷，这一行为本身并不直接违法，但具体是否合法需结合实际情况来判断。以下是从不同角度进行的分析：
一、婚姻关系存续期间的财产与债务
共同财产与共同债务：
- 在婚姻关系存续期间，夫妻双方通常共同拥有财产，并共同承担债务。如果房贷是在婚姻关系存续期间产生的，且用于购买夫妻共同居住的房产，那么这笔房贷通常被视为夫妻共同债务。
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，夫妻共同债务应当由夫妻双方共同偿还。因此，如果房贷被认定为共同债务，妻子有义务与丈夫一起偿还。
个人财产与个人债务：
- 如果房贷是用于购买一方个人所有的房产，或者房贷是在婚姻关系存续之前产生的，且没有明确约定为共同债务，那么这笔房贷可能被视为个人债务。
- 在这种情况下，妻子没有法律义务与丈夫一起偿还房贷。
二、夫妻之间的约定
婚前或婚后协议：
- 夫妻双方可以在婚前或婚后签订协议，明确约定房产的归属以及房贷的偿还责任。如果协议中明确规定了房贷由一方单独偿还，那么另一方就没有法律义务参与偿还。
- 这类协议只要符合法律规定，不违反公序良俗，就是有效的，对双方具有约束力。
口头约定：
- 虽然口头约定在某些情况下也可能具有法律效力，但由于其难以证明，因此在实际操作中可能面临较大的风险。如果夫妻之间有关于房贷偿还的口头约定，建议尽快以书面形式固定下来，以避免未来的纠纷。
三、法律建议与后果
法律建议：
- 如果夫妻双方对房贷的偿还责任存在争议，建议首先通过协商解决。协商不成的，可以寻求法律途径解决。
- 在处理此类纠纷时，建议咨询专业律师，以便更准确地了解自己的权利和义务，以及可能面临的法律后果。
可能后果：
- 如果房贷被认定为共同债务，而妻子拒绝偿还，丈夫有权向法院提起诉讼，要求妻子承担偿还责任。
- 如果房贷被认定为个人债务，妻子拒绝偿还则不会承担法律责任。但需要注意的是，如果房产是夫妻共同居住的，且妻子没有其他住所，法院在判决时可能会考虑这一因素，对房产的归属和房贷的偿还责任进行适当调整。
总结来说，妻子不愿意和老公一起还房贷是否合法，取决于房贷的性质（是共同债务还是个人债务）以及夫妻之间的约定。如果房贷是共同债务且没有特殊约定，妻子有义务与丈夫一起偿还；如果房贷是个人债务或有特殊约定，妻子则没有法律义务参与偿还。在处理此类纠纷时，建议咨询专业律师以获取更准确的法律建议。