贷款收二十个点是否合法，需根据具体情况综合判断。以下是从不同角度的详细分析：
一、若“二十个点”指的是利息
合法情况：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。因此，如果“二十个点”指的是年利率，并且未超过当时LPR的四倍，那么这种利息收取是合法的。
不合法情况：
- 若“二十个点”的年利率超过了当时LPR的四倍，则超过部分的利息约定无效。借款人可以主张对超过部分不予支付，已支付的可请求返还。
二、若“二十个点”指的是其他费用（如服务费、担保费等）
合法情况：
- 服务费用：如果贷款机构提供了诸如贷款申请指导、资料准备、信用评估等实质性服务，并且这些服务的收费标准合理、透明，与市场价格相符，那么收取一定比例的服务费用是合法的。但需注意，服务费用与利息之和不得超过法定利率上限。
- 担保费用：如贷款机构为借款人提供担保服务，并承担了相应风险，收取合理的担保费用也是合法的。同样，担保费用与利息之和也不得超过法定利率上限。
不合法情况：
- 变相利息：若贷款机构以各种名义收取高额费用，实质上是为了规避利息上限规定，导致借款人实际承担的利率远超法定标准，这种收费是不合法的。
- 不合理收费：贷款机构收取的费用明显过高，没有提供与之对应的合理服务，或收费标准不明确、不透明，存在欺诈、误导等行为，也是不合法的。
三、法律要求与合规建议
- 明确合同约定：贷款机构应在贷款合同中明确约定各项费用的名称、金额和计算方式，确保费用收取的合法性和透明度。
- 遵守法律法规：贷款机构应严格遵守国家关于贷款利率和服务费收取的相关法律法规，确保费用收取不超过法定上限。
- 提高透明度：贷款机构应向客户提供详细的费用明细清单，增加费用收取的透明度和公信力。
- 加强监管与自律：相关部门应加强对贷款机构的监管力度，同时贷款机构也应加强自律管理，确保业务合规运营。
四、结论与建议
- 结论：贷款收二十个点是否合法，取决于费用的性质、金额是否合理，以及是否符合相关法律法规的规定。若费用收取符合法律法规、市场规律和公平原则，则为合法；反之，则为不合法。
- 建议：借款人在面对贷款机构收费时，应仔细审查合同条款，了解费用详情，并在必要时寻求法律援助以维护自身权益。如果认为贷款机构收费不合理，可以先与对方协商解决；协商不成，可收集相关证据，通过法律途径维护自身权益。
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