贷款收取23个点的费用，通常是不合法的。以下从不同角度为你详细分析：
法律对贷款利息及费用的规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，贷款利息及费用应当遵循公平、自愿、诚实信用的原则，并不得违反国家有关利率限制的规定。一般来说，金融机构的贷款利率会受到中央银行的基准利率以及相关法律法规的严格调控，以确保金融市场的稳定和公平。
- “23个点”若指的是年利率的23%，这一利率水平远高于一般金融机构的贷款利率，也超过了法律对民间借贷利率的上限规定（根据最新规定，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的四倍，当前约为15%左右，具体数值会随LPR调整而变化）。因此，从利率角度来看，收取23个点的费用是不合法的。
贷款费用的合法性判断：
- 除了利息外，贷款过程中可能涉及一些合法费用，如手续费、评估费、保险费等。但这些费用应当合理、透明，并且符合相关法律法规的规定。
- 如果“23个点”指的是除利息外的其他费用总和，且这些费用没有明确的合理依据或违反了相关法律法规的规定（如过高、不透明等），那么这种收费行为同样是不合法的。
实际操作中的风险与建议：
- 在实际操作中，一些非正规金融机构或个人可能会以各种名义收取高额费用，包括“点数费”、“服务费”等。这些费用往往没有明确的法律依据，且可能涉及欺诈、高利贷等违法行为。
- 如果你在贷款过程中遇到收取高额费用的情况，建议保持警惕，仔细审查贷款合同和相关条款，确保自己的权益不受侵害。如果发现费用不合理或存在违法行为，可以向相关监管部门投诉或寻求法律援助。
总结与建议：
- 贷款收取23个点的费用，无论是作为利息还是其他费用，通常都是不合法的。
- 在贷款过程中，务必仔细审查合同条款，了解所有费用的明细和依据。
- 如果遇到不合理或违法的收费行为，及时向相关部门投诉或寻求法律帮助。
如果你有具体的贷款情况或疑问，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供更详细的法律建议。