结论：贷款中介收取20个点的费用是否合法，并非单纯由比例决定，而是需要综合考虑合同约定、费用合理性、行业惯例、市场情况以及相关法律法规等多个因素。

法律分析

1. 合同约定与法律效力

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或提供订立合同的媒介服务，委托人应支付报酬。若贷款中介服务合同中明确约定了中介费为贷款金额的20%，且客户在充分知晓、理解并自愿签署的情况下，该约定具有一定的法律效力。但需注意，合同内容必须合法，不得违反法律法规的强制性规定。

2. 费用合理性与市场情况

   • 虽然合同中有约定，但20%的中介费是否合理还需考虑市场的正常收费水平。如果费用明显过高，背离了市场行情，客户有权向法院主张费用过高并请求调整。法院在判断费用合理性时，会综合考量中介公司提供的服务内容、成本、市场行情等因素。

3. 行业惯例与市场情况

   • 中介费的具体数额虽无固定标准，但通常会受到行业惯例的影响。在某些地区或行业中，20%的中介费可能是合理的，而在其他地方则可能被视为不合理。因此，在判断费用合法性时，需参考同地区、同行业的中介费收费标准。

4. 法律法规的约束

   • 需查看相关法律法规是否有对中介费的具体规定或限制。例如，某些地区可能有关于中介费上限的规定，或对特定类型的中介服务有特殊的收费要求。若存在此类规定，中介费的收取需遵守相关法律法规。此外，如果中介费被认定为利息或其他费用，还需遵守关于利率或服务费收取的相关法律法规。

5. 欺诈、胁迫等不正当手段的禁止

   • 如果贷款中介在收取中介费时存在欺诈、胁迫客户接受不合理费用的情况，这种收费是不合法的。客户不仅无需支付，还有权要求中介公司承担相应的赔偿责任。

实际建议

• 审查合同条款：在签订贷款中介服务合同时，务必仔细审查合同条款，确保合同约定的合法性及有效性。特别是关于中介费的金额、支付方式等条款，需明确无误。
• 了解市场行情：在接受贷款中介服务前，建议了解同地区、同行业的中介费收费标准，以便判断所收取的费用是否合理。
• 关注法律法规变动：相关法律法规可能会随着时间和市场情况的变化而调整。因此，在签订合同和支付费用前，需关注相关法律法规的变动情况，确保中介费的收取符合最新的法律要求。
• 保留相关证据：在支付中介费时，务必保留好相关证据，如合同、发票、支付凭证等。以便在发生纠纷时，能够证明自己的权益。

可能的法律后果

• 如果贷款中介收取的费用被认定为不合法，客户有权拒绝支付或要求返还已支付的费用。
• 如果贷款中介存在欺诈、胁迫等不正当手段，客户还可以向相关部门举报并寻求法律援助，要求中介公司承担相应的赔偿责任。

综上所述，贷款中介收取20个点的费用是否合法，需综合考虑多个方面。在签订合同、支付费用前，务必谨慎处理，确保自己的权益得到保护。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。