核心结论：酒精所致精神障碍状态下驾车发生事故，保险公司是否赔偿需结合保险条款、事故责任认定及法律对“醉酒驾驶”的界定综合判断，通常醉酒驾驶导致的事故属于保险免责范围，但需分情况具体分析。以下是详细说明：

1. 保险条款的“免责条款”是关键

商业车险（如交强险、第三者责任险、车损险）通常会在合同中明确约定“免责情形”，其中“饮酒后驾驶机动车”或“醉酒驾驶”是常见免责条款。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，驾驶人醉酒发生交通事故的，保险公司仅在“机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内”垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，对财产损失不承担赔偿责任。

法律依据：

• 《道路交通安全法》第九十一条：醉酒驾驶机动车的，由公安机关交通管理部门约束至酒醒，吊销机动车驾驶证，依法追究刑事责任；五年内不得重新取得机动车驾驶证。
  
• 《保险法》第十七条：保险合同中免除保险人责任的条款，保险人需在订立合同时向投保人明确说明，否则该条款不产生效力。但“醉酒驾驶”属于法律明确禁止的行为，司法实践中通常认定保险公司已尽到提示义务。

2. “酒精精神障碍”是否影响责任认定？

若驾驶人因长期饮酒导致“酒精所致精神障碍”（如酒精依赖、酒精性幻觉症等），需区分两种情况：

• 事故时处于醉酒状态：即使驾驶人自称“精神障碍”，但血液酒精含量检测达到醉驾标准（≥80mg/100ml），仍会被认定为“醉酒驾驶”，保险免责。
  
• 事故时未醉酒，但存在精神障碍：需通过司法鉴定确认驾驶人是否因精神障碍丧失辨认或控制能力。若鉴定为“无民事行为能力”或“限制民事行为能力”，可能涉及刑事责任减免，但保险赔偿仍需看合同约定。实践中，保险公司可能以“驾驶人未尽到安全驾驶义务”为由拒赔。

3. 交强险与商业险的差异

• 交强险：仅垫付抢救费用（不赔财产损失），且有权追偿。
  
• 商业险：若合同明确约定“醉酒驾驶”免责，保险公司可直接拒赔；若未明确约定，可能需通过诉讼解决，但司法实践中支持保险公司免责的案例占多数。

4. 实务建议

• 驾驶人：切勿酒后驾车，酒精所致精神障碍不影响“醉酒驾驶”的违法性认定。
  
• 车主：投保时仔细阅读免责条款，明确“醉酒驾驶”的后果。
  
• 事故受害方：若对方醉酒驾驶导致己方损失，可要求交强险垫付抢救费用，但财产损失需直接向致害人索赔。

总结：酒精所致精神障碍状态下驾车，若被认定为“醉酒驾驶”，保险公司通常不赔（交强险仅垫付抢救费用）；若未醉酒但存在精神障碍，需结合鉴定结论和保险条款判断。建议严格遵守交通法规，避免酒后驾车。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。