您好，关于小客车拉货发生交通事故后保险是否理赔的问题，这确实是一个涉及多个因素的综合判断题。以下是对此问题的详细解答：
一、交强险的赔偿情况
一般会赔：
- 根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的相关规定，交强险的主要目的是保障交通事故中的受害人能够得到及时的救助和赔偿。
- 其赔偿范围通常包括人身伤亡和财产损失，且一般不会特别考虑客车是否违规拉货（除非存在明确的法定免责事由）。
免责情形：
- 若存在如驾驶人未取得驾驶资格、醉酒驾驶、被保险机动车在被盗抢期间肇事，或被保险人故意制造道路交通事故等情形，交强险在垫付抢救费用后有权向致害人追偿，并对其他损失不承担赔偿责任。
二、商业险的赔偿情况
保险合同约定的重要性：
- 车辆的使用性质、用途是保险合同的重要内容。客车擅自拉货改变了车辆的使用性质，这通常属于违反保险合同约定的行为。
- 保险公司厘定费率时是基于车辆的正常使用风险，若客车拉货增加了风险，保险公司有权依据合同条款拒绝赔偿。
特殊情况下的赔偿：
- 若客车拉货行为经过了保险公司的同意，或保险公司在知晓后未提出异议并继续承保，那么在发生事故时，保险公司可能需要按照约定进行赔偿。
- 保险合同中如有附加条款或特别约定允许客车在一定条件下拉货，并且被保险人满足了这些条件，那么保险公司也可能会承担赔偿责任。
三、法律规定与风险增加
- 根据《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，机动车载物应符合核定载质量，严禁超载，且装载不得违反要求。若客车拉货违反了这些规定，如超载或装载不当导致事故，可能会影响保险公司的赔付决策。
- 客车拉货会增加行驶风险，如负荷加重、车辆稳定性降低、制动距离变长等。若被保险人擅自改变车辆使用性质导致风险显著增加，保险公司有权拒绝赔偿。
四、综合判断与建议
- 在处理此类事故时，需要具体分析事故的原因和责任。如果是由于第三方的过错导致的事故，即使客车存在拉货的情况，保险公司也可能需要考虑赔付。
- 建议车主在签订保险合同时仔细审查合同条款，特别是关于车辆使用性质、用途以及免责情形的约定。
- 为避免保险索赔受阻，建议车主在使用车辆前咨询专业法律人士，确保自己的行为符合保险合同及相关法律法规的规定。
综上所述，小客车拉货发生交通事故后保险公司的赔偿决定是一个综合判断的过程，涉及多个因素。为确保自身权益，车主应严格遵守法律法规和保险合同的约定，并在必要时寻求专业法律帮助。