针对您提出的“私家车拉客出车祸保险是否理赔”的问题，以下是对此问题的详细解答：
一、私家车拉客出事故保险理赔情况
保险理赔的一般原则：
- 在私家车载人发生交通事故致乘员伤亡的事件中，驾驶员需按事故责任比例承担赔偿。如果驾驶者被认定对事件有所过失，将依照责任程度为本车乘客进行经济赔偿。
- 对于超出驾驶员自身责任范围的损失，将由事故对方车辆或责任人承担赔偿责任。赔偿责任的具体分配依据各方面的过错程度进行判定。
私家车拉客与保险理赔的关系：
- 私家车搭载乘客的行为，在严格意义上属于非法运营范畴。因此，若在此过程中发生交通意外事故，保险公司（无论是交强险、商业险还是第三者责任险等）可能会拒绝支付赔偿金。
- 这是因为私家车与运营车辆的保险种类和费用不同，保险公司会认为载客行为增加了风险。
特殊情况：
- 如果保险公司未尽到审查义务，导致乘客受伤，那么保险公司和驾驶员可能需要承担连带责任。
- 另外，如果驾驶员在投保时未如实告知车辆使用情况（如经常搭载乘客），保险公司也可能因此拒绝赔偿。
二、私家车拉客的法律风险与处罚
法律风险：
- 私家车拉客违反了《道路运输管理条例》的相关规定，属于非法运营行为。
- 一旦发生事故，除了可能面临保险公司的拒赔外，还可能承担法律责任和经济赔偿。
处罚措施：
- 由县级以上道路运输管理机构责令停止经营，并可能面临罚款、没收违法所得等处罚。
- 如果情节严重，甚至可能构成犯罪，需要依法追究刑事责任。
三、建议与总结
建议：
- 私家车车主应遵守相关法律法规，不从事非法运营活动。
- 如果需要搭载乘客，应选择合法的运营方式，如加入网约车平台等。
- 在投保时，应如实告知车辆使用情况，以避免未来可能出现的理赔纠纷。
总结：
- 私家车拉客出车祸时，保险公司可能会因非法运营而拒绝赔偿。
- 私家车车主应遵守法律法规，避免非法运营带来的法律风险和经济损失。
综上所述，私家车拉客出车祸时保险理赔情况较为复杂，且存在较大的法律风险。因此，建议私家车车主在搭载乘客时应谨慎考虑，并遵守相关法律法规和保险条款的规定。