结论前置：离婚时约定由前夫偿还的银行贷款，若前夫未偿还且借款人为你，你仍需承担还款责任。建议与前夫协商并尽快偿还贷款，以避免可能的法律后果。若协商无果，可考虑通过法律途径追索。

详细分析：

1. 贷款合同关系：

   • 银行贷款是基于贷款合同而产生的法律关系，合同中明确规定了借款人和贷款人的权利与义务。
   • 作为借款人，你与银行之间建立了直接的合同关系，无论离婚时如何约定，你都有义务按照合同约定的期限和方式偿还贷款。

2. 离婚协议的效力：

   • 离婚时，你与前夫之间可能签订了离婚协议，其中约定了银行贷款的偿还责任。
   • 然而，离婚协议主要是你们双方之间的内部约定，并不能直接对抗银行作为第三方的权利。
   • 如果前夫未按照离婚协议的约定偿还贷款，你仍然需要向银行承担还款责任。

3. 可能的法律后果：

   • 如果你未能按时偿还贷款，银行有权采取多种法律措施，如冻结银行账户、查封财产等，以追讨欠款。
   • 你的信用记录也可能因此受到影响，对未来申请贷款、信用卡等金融业务造成不利。

4. 建议与行动：

   • 首先，与前夫进行沟通，明确其未能偿还贷款的原因，并尝试协商解决方案。
   • 如果协商无果，你可以考虑通过法律途径追索前夫应承担的贷款份额，但这需要耗费一定的时间和精力。
   • 同时，为了避免可能的法律后果，你应尽快筹集资金偿还贷款，或者与银行协商贷款重组、延期还款等方案。

总结：离婚时约定的银行贷款偿还责任并不直接对抗银行作为第三方的权利。作为借款人，你仍有义务按照贷款合同的约定偿还贷款。建议与前夫协商并尽快采取行动，以避免可能的法律后果。如有进一步的法律问题，可直接向我咨询。