房贷未还清时离婚，房子的处理确实是一个相对复杂的问题，以下是根据您的实际情况，结合相关法律法规，为您提供的详细解答：
一、处理方式
协商一致：
- 夫妻双方若能协商一致，可以约定房子归一方所有，由该方继续偿还剩余房贷，并给予另一方相应的经济补偿。
- 例如，房子市值100万，尚欠房贷40万，双方可以协商房子归男方，男方补偿女方30万（具体数额需双方协商确定）。
协商不成，法院裁决：
- 若双方无法达成一致，可以诉诸法院，由法院根据房屋的具体情况、双方的经济能力、婚姻期间的贡献等因素来判决房子的归属和还贷方式。
- 法院可能会考虑房子是婚前还是婚后购买、登记在谁的名下、双方共同还贷的数额及房屋增值部分等因素。
出售房产：
- 双方也可以考虑将房子出售，用所得款项先还清房贷，再对剩余部分进行分割。
二、法律依据
- 离婚时房贷未清的房子分割主要依据《民法典》及相关司法解释。
- 若房子为一方婚前以个人财产支付首付，婚后共同还贷，登记在首付方名下，离婚时该不动产由双方协议处理；不能达成协议的，法院可判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务，同时给予另一方婚后共同还贷及增值部分的补偿。
- 若是婚后购买的房屋，无论登记在哪方名下，一般认定为夫妻共同财产，离婚时由双方协议处理；协议不成的，法院会根据财产具体情况判决，剩余房贷作为夫妻共同债务，由双方共同承担。
三、注意事项
产权变更手续：
- 无论哪种方式处理，都需要办理房屋产权变更手续，将房子的产权人变更为确定的归属方。
- 在办理过程中，要确保与银行等相关机构沟通协调，避免出现还款等问题。
留存证据：
- 在处理过程中，要记得留存相关的还款凭证、协商记录等证据，以防后续出现纠纷。
银行贷款：
- 不管用哪种办法处理房产，都需要先还清银行贷款、解除抵押后才能办理房子过户等相关手续。
综上所述，房贷未还清时离婚，房子的处理需要夫妻双方协商或诉诸法院裁决，并依据相关法律法规进行。在处理过程中，要注意办理产权变更手续、留存相关证据，并确保先还清银行贷款再办理过户等手续。希望这些解答能对您有所帮助。