结论：借款人还不起时，担保人需负的责任主要取决于担保合同的约定以及担保方式的选择。一般保证下，担保人仅在债务人无法偿还时承担责任；连带责任保证下，担保人与债务人对债务承担共同责任。无论哪种方式，担保人均有权在承担还款责任后向债务人追偿。以下是对此问题的详细分析：
一、担保方式的影响
一般保证：
- 责任范围：在一般保证中，担保人仅在债务人无法偿还债务时，才承担保证责任。这意味着，在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，担保人有权拒绝承担保证责任（即先诉抗辩权）。但存在特定情形，如债务人下落不明、破产等，担保人需承担保证责任。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十七条，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
连带责任保证：
- 责任范围：在连带责任保证中，担保人与债务人对债务承担连带责任。债权人可直接要求担保人承担保证责任，无需先向债务人追讨。这意味着，一旦借款人无法偿还贷款，债权人可以直接要求担保人承担全部还款责任。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条，当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
二、担保范围的影响
- 有约定：如果担保合同对担保范围有明确约定，担保人只需在约定的范围内承担责任。这通常包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
- 无约定或约定不明：如果担保合同对担保范围没有约定或约定不明确，担保人则需对全部债务承担责任。这包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。
三、其他影响因素
保证期间：
- 债权人需在保证期间内要求担保人承担保证责任，否则担保人免责。保证期间有约定的从约定，无约定的为主债务履行期限届满之日起六个月。
债务变更与转让：
- 如果债权人和债务人协商变更主债权债务合同内容，减轻债务的，担保人仍对变更后的债务承担责任；加重债务的，担保人对加重部分不承担责任。
- 如果债权人允许债务人转移债务的，未经担保人书面同意，担保人对转移的债务不再承担责任（除非另有约定）。
四、担保人的追偿权
担保人在承担还款责任后，有权向债务人追偿，即要求债务人偿还担保人已经代为支付的款项。这是担保人的法定权利，旨在保护其利益。
五、建议与总结
- 建议：担保人在提供担保前应仔细阅读并理解担保合同的条款，确保清楚所承担的责任和风险。若对担保方式或范围有疑问，应及时咨询专业律师以获取准确建议。
- 总结：借款人还不起时，担保人需负的责任取决于担保合同的约定以及担保方式的选择。无论是一般保证还是连带责任保证，担保人都应依法承担相应的法律责任。同时，担保人在承担责任后，也有权向债务人进行追偿。
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