结论：即使房屋烂尾，购房者通常仍需按照与银行签订的贷款合同继续偿还贷款本息。但在特定情况下，如符合法定或约定的合同解除条件，购房者有权解除合同并免除剩余贷款偿还责任。以下是对此问题的详细分析：

一、房贷与房屋烂尾的独立性

购房者与银行之间形成的是借贷法律关系，而与开发商之间则是基于房屋买卖合同的买卖法律关系。这两个合同关系是相互独立的。银行已经按照贷款合同约定向购房者发放了贷款，并且通常将款项直接支付给了开发商，因此购房者有义务按照合同约定向银行偿还贷款本息，这一义务并不因房屋烂尾而免除。

二、停止还款的法律风险

如果购房者选择停止还款，将构成对贷款合同的违约。银行有权依据合同约定要求购房者承担违约责任，包括但不限于收取逾期利息、滞纳金等费用，甚至可能将购房者的逾期行为上报征信系统，严重影响购房者的个人信用记录。在极端情况下，银行还可能通过法律途径起诉购房者，要求其偿还全部贷款本息，并申请强制执行。

三、特殊情况及处理方式

1. 合同解除与贷款免除：

   • 根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，当商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，且商品房担保贷款合同也随之解除时，出卖人（开发商）应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还给担保权人（银行）和买受人（购房者）。这意味着，在这种情况下，购房者不需要再向银行偿还剩余贷款，而是由开发商将款项退还给银行。
   • 但需要注意的是，解除合同的程序较为复杂，需要满足一定条件，并且通常需要通过诉讼等方式来实现。购房者应积极收集证据，如购房合同、贷款合同、开发商违约证明等，为维权做好准备。

2. 与银行协商：

   • 购房者可以主动与贷款银行进行沟通协商，说明房子烂尾的实际情况以及自身面临的困难，争取银行的理解和支持。部分银行可能会考虑实际情况，为购房者提供一些灵活的解决方案，如调整还款计划（延长还款期限、降低每月还款金额等）、给予一定的还款宽限期等。
   • 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。购房者可依据此条款向银行申请延期还款或分期偿还贷款。

3. 追究开发商责任：

   • 购房者应通过法律途径追究开发商的违约责任，要求开发商承担因烂尾而产生的赔偿责任，包括退还购房款及利息等。这部分赔偿款可用于抵偿房贷，减轻购房者的经济负担。
   • 购房者可以联合其他受害业主，通过集体诉讼的方式向开发商提出索赔要求，增加维权力度和成功率。

4. 寻求政府支持：

   • 在一些烂尾楼盘案例中，政府相关部门会介入协调，推动项目复工或采取其他解决方案。购房者应积极关注政府动态，利用政府资源解决还款难题。

四、建议与总结

面对房屋烂尾的情况，购房者应首先保持冷静，明确自己的法律地位和权利义务。在继续履行贷款合同的同时，应积极与银行和开发商协商，寻求合理的解决方案以减轻自身负担并维护合法权益。购房者切勿擅自停止偿还房贷，以免面临严重的法律后果。

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