零用贷的合法性不能一概而论，需根据具体情况判断。以下从不同角度为你详细分析：
合法情形
- 符合法定利率范围：如果零用贷的利率在法律规定的范围内，即不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（这个利率会根据市场情况有所变动，比如当前一年期贷款市场报价利率是3.45%，那么四倍就是13.8% ），且贷款主体具有合法的放贷资质（比如正规的银行、持牌的消费金融公司等金融机构 ），同时贷款流程、合同条款等都符合法律法规的规定，那么这种零用贷是合法的。例如，小李从某正规银行申请了一笔零用贷，年利率为10%，合同条款清晰明确，贷款流程也符合银行规定，这种情况下该零用贷就是合法的。
- 民间借贷中的合理借贷：在民间借贷中，如果双方是基于自愿、平等、公平的原则签订借款合同，且利率也在法定范围内，同时借款用途合法，那么这种零用贷也是合法的。比如，小张和小王是好朋友，小王因临时资金周转需要向小张借了5000元零用钱，双方签订了简单的借款协议，约定年利率为12%，借款期限为3个月，这种民间借贷形式的零用贷就是合法的。
非法情形
- 高利贷：如果零用贷的利率超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，就属于高利贷，是违法的。高利贷不仅不受法律保护，而且超出法定利率部分的利息借款人可以不用支付。例如，小赵从某个非法放贷机构借了一笔零用贷，年利率高达30%，远远超过了法定利率上限，这种情况下该零用贷就是非法的。
- 非法放贷主体：如果放贷主体没有合法的放贷资质，比如一些未经批准的私人放贷者、非法金融组织等，他们向他人发放零用贷的行为是违法的。这些非法放贷主体往往会采用暴力、威胁、恐吓等手段催收债务，严重扰乱金融秩序和社会稳定。
- 贷款用途违法：如果借款人将零用贷用于非法活动，比如赌博、贩毒等，那么这种借贷行为也是违法的。即使贷款本身在形式上符合一些条件，但由于借款用途违法，整个借贷关系也不受法律保护。
法律后果
- 对于非法零用贷的出借人：如果出借人从事非法零用贷业务，可能会面临行政处罚，比如罚款、没收违法所得等；情节严重的，还可能构成非法经营罪等刑事犯罪，面临刑事处罚。
- 对于非法零用贷的借款人：虽然借款人不需要支付超出法定利率部分的利息，但如果借款人明知贷款非法仍参与，或者在使用贷款过程中从事违法活动，也可能会承担相应的法律责任。
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