微粒贷是合法的。以下从多个角度为你详细分析：

法律背景与监管角度

微粒贷是微众银行推出的一款小额信用循环消费贷款产品。微众银行是我国首家互联网银行，由腾讯等知名企业发起设立，并获得了银保监会的批准成立，具备合法的金融业务经营资质。微粒贷作为其推出的贷款产品，在业务开展过程中受到银保监会等金融监管机构的严格监管，其贷款利率、贷款流程、催收方式等方面都需要遵守相关法律法规和监管要求。例如，在贷款利率方面，微粒贷的利率需要在法律规定的范围内浮动，不能超过法定上限，以保护借款人的合法权益。

合同效力角度

当用户申请使用微粒贷时，需要与微众银行签订电子借款合同。这份合同是双方真实意思的表示，只要用户在申请贷款时具备完全民事行为能力，能够理解合同条款的内容，并且合同条款不存在违反法律法规强制性规定、欺诈、胁迫等情形，那么该借款合同就是合法有效的。一旦合同生效，双方都需要按照合同约定履行各自的义务，借款人需要按时还款，出借人（微众银行）需要按照合同约定提供贷款服务。

实际运营角度

在实际运营中，微粒贷有着较为规范的业务流程。它会根据用户的信用状况、消费记录等多方面因素进行综合评估，来确定是否给予用户贷款额度以及具体的贷款金额、利率等。同时，微粒贷也会为用户提供清晰的还款提醒等服务，方便用户按时还款。而且，如果用户在还款过程中遇到困难，微众银行也会根据实际情况与用户协商解决方案，这体现了其合法合规运营的态度。

不过，虽然微粒贷本身是合法的，但在使用过程中也可能会存在一些风险。比如，如果用户过度借贷，导致无法按时还款，可能会产生逾期费用、影响个人信用记录等后果。所以，在使用微粒贷或其他贷款产品时，一定要理性借贷，根据自己的还款能力合理确定贷款金额和期限。

如果你在使用微粒贷过程中遇到了相关法律问题，比如遭遇不合理的催收、对贷款利率有疑问等，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。