马上消费金融收取的担保费是否合法，需结合具体情况判断，但只要符合相关法律法规和监管要求，且未超出合理范围，通常可认定为合法。以下从不同角度详细分析：

一、法律法规层面

1. 《中华人民共和国民法典》相关规定：

   • 根据《民法典》中关于借款合同和担保合同的规定，借款人在借款时可能需要提供担保，担保方式包括保证、抵押、质押等。担保费的收取通常与担保合同的成立和履行相关。
   • 如果马上消费金融在提供贷款时，要求借款人支付担保费作为提供担保服务的对价，且该费用在担保合同中有明确约定，且未违反法律、行政法规的强制性规定，那么该担保费的收取是合法的。

2. 《融资担保公司监督管理条例》相关规定：

   • 如果马上消费金融或其关联方具备融资担保业务经营许可证，那么其收取担保费的行为需遵守该条例的规定。
   • 条例中明确规定了融资担保公司的业务范围、经营规则、监督管理等事项，包括担保费的收取标准和方式等。只要马上消费金融或其关联方在收取担保费时遵守了这些规定，那么该行为就是合法的。

二、监管要求层面

1. 金融监管部门的监管：

   • 马上消费金融作为金融机构，其业务活动受到金融监管部门的严格监管。如果其收取担保费的行为符合金融监管部门的规定和要求，那么该行为就是合法的。
   • 金融监管部门通常会制定一系列规章制度来规范金融机构的业务活动，包括担保费的收取等。马上消费金融需要遵守这些规章制度，确保其业务活动的合法性和合规性。

2. 消费者权益保护：

   • 在收取担保费时，马上消费金融需要确保消费者的知情权、选择权等合法权益不受侵害。例如，需要在借款合同中明确告知借款人担保费的收取标准、方式等，并确保借款人在充分了解的基础上自愿选择是否支付担保费。
   • 如果马上消费金融在收取担保费时存在欺诈、误导等违法行为，或者未充分保障消费者的合法权益，那么该行为就是违法的。

三、实际操作层面

1. 担保费的合理性：

   • 担保费的收取应当合理，不得过高或过低。如果担保费过高，可能会增加借款人的负担，损害其合法权益；如果担保费过低，则可能无法覆盖担保公司的成本和风险，影响其正常经营。
   • 马上消费金融在收取担保费时，需要根据借款人的信用状况、贷款金额、贷款期限等因素进行合理定价，确保担保费的收取既符合市场规律，又不会损害借款人的合法权益。

2. 合同条款的明确性：

   • 马上消费金融在收取担保费时，需要在借款合同中明确约定担保费的收取标准、方式、时间等条款，确保借款人在签订合同时能够充分了解并同意这些条款。
   • 如果借款合同中未明确约定担保费的收取条款，或者条款存在模糊、歧义等情况，那么马上消费金融在收取担保费时可能会面临法律风险和纠纷。

法律建议

1. 对于借款人：

   • 在签订借款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于担保费的收取条款，确保自己充分了解并同意这些条款。
   • 如果对担保费的收取存在疑问或异议，可以及时向马上消费金融咨询或提出异议，并要求其提供合理的解释和说明。

2. 对于马上消费金融：

   • 在收取担保费时，需要严格遵守相关法律法规和监管要求，确保担保费的收取合法、合规、合理。
   • 需要加强内部管理，完善合同条款和业务流程，确保借款人的合法权益得到充分保障。

如果马上消费金融收取的担保费符合相关法律法规和监管要求，且未超出合理范围，那么该行为是合法的。但如果有任何违法或不合规的情况，借款人有权向相关监管部门投诉或寻求法律帮助。如果您有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。