针对您提出的“房子以父母名义贷款，但实际还款人是自己”这一问题，房产归属权的判定确实需要综合考虑多个因素，以下是我为您提供的详细分析：

首先，我们要明确的是，房屋产权证是判断房产归属最直接的法律证据。如果房产证上登记的是您父母的名字，那么从法律层面讲，该房子在初始状态下是属于您父母的财产。不过，这并不意味着情况就一成不变，因为后续的资金投入和家庭内部协议都可能对房产归属产生影响。

接下来，我们分析购房款与还贷资金的性质：

1. 赠与情况：

   • 如果您父母明确表示，他们支付购房款或还贷资金是对您的赠与，并且没有指定为对夫妻双方的赠与（如果您已婚的话），那么这些资金在法律上将被视为对您个人的赠与。
   • 如果是婚前，您父母帮忙还贷，这通常会被视为对您一方的赠与，房子因此可能成为您的婚前个人财产。
   • 如果是婚后，且没有特别说明，这些资金可能被视为对夫妻双方的赠与，从而使房子成为夫妻共同财产。但如果您有书面协议等证据证明这些资金仅赠与您一人，那么房子仍可能属于您的个人财产。

2. 借贷情况：

   • 如果您父母明确表示，他们提供的还贷资金是借款，那么无论您是婚前还是婚后，都负有偿还这些借款的义务。
   • 在这种情况下，虽然房子的产权可能仍然属于您父母（或根据后续协议可能转移给您），但您与父母之间存在明确的债权债务关系。

此外，家庭内部协议的作用不容忽视。特别是书面协议，它可以明确房屋归属、贷款偿还方式以及资金性质等关键问题。这样的协议在日后可能产生的纠纷中，将作为判断房产归属和债权债务关系的重要依据。

最后，由于房产归属问题可能涉及复杂的法律问题，包括财产权、债权等，我建议您在涉及此类情况时，及时咨询专业律师以获取准确的法律建议。通过书面协议等方式明确资金的性质和房产的归属，可以有效避免日后可能产生的纠纷。

综上所述，房产归属权的判定需要综合考虑多种因素，包括房屋产权证、购房款与还贷资金的性质以及家庭内部协议等。为确保您的权益得到妥善保护，我建议您咨询专业律师并签订书面协议以明确相关事宜。