中国银行烟草贷款到期还不上，能否申请分期需分情况讨论：

1. 贷款合同中有明确约定分期条款
   若贷款合同中已明确约定“借款人逾期后可申请分期还款”，或银行在合同中预留了分期还款的协商空间（例如约定“经双方协商一致可调整还款方式”），则您有权依据合同条款向银行提出分期申请。此时需注意：

   • 需在贷款到期前或逾期初期主动联系银行，避免因长期逾期导致银行拒绝协商；
     
   • 需提供合理的分期还款方案（如分期期限、每期还款金额），并配合银行审核您的还款能力（如收入证明、资产状况等）；
     
   • 若银行同意分期，需签订书面补充协议，明确分期金额、期限、利息计算方式等，避免口头约定引发纠纷。

2. 贷款合同中未约定分期条款
   若合同未明确允许分期，您仍可尝试与银行协商，但需满足以下条件：

   • 银行政策允许：部分银行对特定类型贷款（如烟草贷款）可能有内部协商政策，允许在借款人出现临时困难时调整还款方式；
     
   • 借款人具备还款能力：需向银行证明您虽暂时无法全额还款，但通过分期可逐步清偿债务（例如提供未来收入预期证明、担保措施等）；
     
   • 无恶意拖欠记录：若您此前还款记录良好，银行更可能同意协商；若已存在多次逾期或恶意逃债行为，银行可能直接拒绝。
     若协商成功：需与银行签订书面协议，明确分期细节；若协商失败：银行可能采取催收、起诉等措施，您需承担逾期利息、违约金等额外费用，甚至可能影响个人征信。

3. 特殊情况：疫情等不可抗力影响
   若因疫情、自然灾害等不可抗力导致还款困难，可依据《民法典》第1八十条（因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任，但法律另有规定的除外）及银保监会相关政策，向银行申请延期还款或分期。此时需提供受不可抗力影响的证明（如社区隔离通知、经营场所关闭文件等），银行通常会根据实际情况给予一定宽限期或调整还款计划。

建议行动步骤：

1. 立即联系中国银行贷款经办部门或客服，说明还款困难原因及分期需求；
   
2. 准备收入证明、资产证明、受影响证明（如有）等材料，证明还款意愿和能力；
   
3. 若银行同意协商，要求签订书面协议；若拒绝，可咨询是否可通过其他方式（如展期、借新还旧）缓解压力；
   
4. 避免以贷养贷或逃避催收，否则可能面临法律风险。
   

温馨提示：烟草贷款通常涉及特定行业政策，银行在审批分期时可能更严格，建议提前了解贷款合同条款及银行政策，主动沟通是关键。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。