结论：针对您母亲过世十多年，其信用卡一直由您使用且现在无法偿还，想协商还款的情况，您需要先明确信用卡债务的法律性质，再根据实际情况与银行协商还款方案。以下是从不同角度为您详细分析的情况及建议：
一、信用卡债务的法律性质
个人债务：信用卡是银行基于个人信用向持卡人发放的，因此，信用卡债务原则上属于持卡人的个人债务。在您母亲过世后，如果信用卡债务未得到及时清偿，银行通常会向持卡人的遗产继承人追偿。但在此案例中，由于信用卡一直由您使用，且您母亲已过世十多年，情况较为特殊。
债务转移问题：您长期使用您母亲的信用卡，并未得到银行的明确许可或办理相关债务转移手续，这在法律上可能构成无权代理或不当得利。不过，由于时间跨度较长，且银行未及时采取措施，情况变得复杂。
二、协商还款的建议
主动与银行沟通：
- 说明情况：向银行详细说明您母亲过世的情况，以及信用卡一直由您使用的事实。
- 表达还款意愿：表明您愿意承担还款责任，但目前经济困难，希望银行能够给予一定的宽限期或减免部分利息、费用。
- 提供证明材料：如您母亲的死亡证明、您的身份证明、与您母亲的关系证明等，以证明您的陈述属实。
协商还款方案：
- 分期还款：与银行协商将欠款分期偿还，以减轻您的经济压力。
- 减免部分费用：如果银行同意，可以尝试协商减免部分利息、滞纳金等费用。
- 签订还款协议：在达成一致后，与银行签订书面还款协议，明确还款金额、期限、方式等条款。
注意法律风险：
- 避免恶意透支：在协商还款期间，务必确保不再使用该信用卡进行消费或取现，以免构成恶意透支，触犯刑法。
- 保留证据：与银行沟通的过程中，务必保留好相关证据，如通话记录、短信、邮件等，以备不时之需。
三、特殊情况下的处理
如果银行拒绝协商：
- 寻求法律援助：如果银行拒绝与您协商还款方案，您可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师，了解您的法律权益和可能的救济途径。
- 考虑诉讼：在极端情况下，如果银行采取法律手段追偿债务，您可能需要通过诉讼来维护自己的合法权益。但请注意，诉讼成本较高且耗时较长，应谨慎考虑。
如果信用卡存在盗刷或欺诈行为：
- 立即报警：如果您发现信用卡存在盗刷或欺诈行为，应立即向当地公安机关报案，并配合调查。
- 通知银行：同时，及时通知银行冻结账户并停止相关交易，以减少损失。
最后，我建议您在处理此类问题时保持冷静和理性，积极与银行沟通并寻求解决方案。如果您在协商过程中遇到任何困难或疑问，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议和帮助。