作为拥有多领域法律实务经验的律师，针对银行不接受以物抵债时普通债权人的应对方式，我的分析和建议如下：

1. 核查债务清偿协议与法律规定
   首先需确认债务人与银行之间是否存在书面以物抵债协议，或债务人是否单方面提出该方案但未获银行认可。根据《民法典》第410条，抵押权人（银行）有权在债务人不履行到期债务时，与抵押人协议以抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。若银行拒绝以物抵债，可能基于以下原因：

   • 抵押物存在权属争议（如被查封、共有权人反对）；
     
   • 抵押物价值显著低于债务金额，银行认为折价不公平；
     
   • 银行内部风控政策限制接受非现金资产。
     建议：债权人可要求债务人或银行提供拒绝的具体理由及依据，评估是否存在程序违法或实体不公的情形。

2. 通过诉讼程序主张权利
   若银行拒绝以物抵债且债务人未履行还款义务，债权人可采取以下法律行动：

   • 申请参与分配：若债务人财产不足以清偿全部债务，债权人可在执行阶段申请参与分配，按比例受偿（需符合《民事诉讼法解释》第508条条件）；
     
   • 提起债权人撤销权之诉：若债务人通过低价转让财产等方式损害债权人利益，可请求法院撤销该行为（《民法典》第538-539条）；
     
   • 申请债务人破产：若债务人具备破产条件，债权人可申请其破产，在破产程序中通过拍卖抵押物等方式实现债权（《企业破产法》第2条）。
     注意：诉讼程序需严格遵循时效规定（如撤销权诉讼需在知道撤销事由之日起1年内行使），建议及时委托律师介入。

3. 协商替代性清偿方案
   若银行坚持不接受以物抵债，债权人可推动债务人提出其他清偿方案，例如：

   • 引入第三方接盘：寻找有资质的第三方收购抵押物，用收购款偿还债务；
     
   • 分期还款协议：与债务人协商延长还款期限或调整还款方式；
     
   • 债务重组：通过修改债务条件（如减免部分本金、降低利率）实现部分清偿。
     提示：协商过程中需留存书面证据（如邮件、录音），避免口头约定导致后续纠纷。

4. 关注抵押物处置风险
   若银行最终通过拍卖、变卖抵押物受偿，债权人需注意：

   • 优先受偿权顺序：抵押权人（银行）优先于普通债权人受偿，若抵押物变现后仍有剩余，普通债权人可参与分配；
     
   • 流拍风险：若抵押物经两次拍卖仍无人竞买，银行可能同意以物抵债或降价拍卖，债权人可借此机会推动协商；
     
   • 执行异议：若认为执行行为违法（如超标的查封），可依据《民事诉讼法》第232条提出异议。

总结建议：普通债权人应优先通过法律程序确认债权效力，同时结合债务人财产状况灵活选择诉讼或协商策略。若涉及复杂财产处置或多方利益博弈，建议委托律师制定综合方案，最大限度维护权益。如有具体案件细节需进一步分析，可直接向我咨询。