针对退休人员开店受伤导致肋骨骨折，保险公司的理赔问题，核心结论取决于保险类型、事故性质及保险条款的具体约定。以下分情况详细说明：

1. 若投保的是“雇主责任险”或“团体意外险”（针对员工或店主本人）

• 理赔前提：需确认保险合同中是否覆盖“工作期间因意外导致的伤残”，且肋骨骨折是否属于合同约定的“保险事故”（如摔倒、物体撞击等）。
• 理赔流程：
  1. 及时报案：受伤后24-48小时内通知保险公司，保留医疗记录、诊断证明、事故现场照片等证据。
  2. 伤残鉴定：若肋骨骨折构成伤残（如多根肋骨骨折影响呼吸功能），需按《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，确定伤残等级。
  3. 赔偿项目：包括医疗费、误工费（若店主本人受伤且影响经营）、伤残赔偿金（按等级比例赔付）、护理费等，具体以合同条款为准。
• 注意：若退休人员已领取养老金，部分保险可能对“误工费”赔付有限制，需结合合同条款判断。

2. 若投保的是“公众责任险”（针对顾客或第三方受伤）

• 适用场景：若肋骨骨折是顾客在店内因店铺设施问题（如地面湿滑、货物倒塌）导致，则属于公众责任险范围。
• 理赔关键：需证明店铺存在过错（如未尽安全保障义务），且事故与店铺经营直接相关。
• 赔偿内容：包括顾客的医疗费、伤残赔偿、诉讼费用等，但店主本人受伤不适用此险种。

3. 若投保的是“个人意外险”（店主自行购买）

• 理赔条件：需确认保险是否覆盖“日常活动中的意外伤害”，且肋骨骨折属于合同约定的“意外事故”（如非疾病、非故意自伤）。
• 流程与赔偿：与雇主责任险类似，需报案、鉴定伤残等级，赔偿项目包括医疗费、伤残金等，但误工费可能需额外附加条款。

4. 保险公司拒赔的常见理由及应对

• 拒赔理由：
  • 事故不属于保险责任范围（如未在合同中明确覆盖）；
  • 投保时未如实告知健康状况（如已有肋骨疾病）；
  • 超过报案时效或证据不足。
• 应对建议：
  • 仔细核对保险合同条款，确认事故是否在保障范围内；
  • 收集完整证据（医疗记录、证人证言、监控录像等）；
  • 若协商无果，可向当地银保监会投诉或通过诉讼解决。

5. 特殊情况：退休人员与店铺的劳动关系

• 若退休人员与店铺构成劳动关系（如返聘），且店铺未为其缴纳工伤保险，则店铺需自行承担工伤赔偿责任（包括医疗费、伤残补助等），此时保险理赔可能作为补充。
• 若仅为劳务关系（如临时帮忙），则按民事侵权处理，保险理赔需依据具体险种。

建议：

1. 立即联系保险公司报案，并要求提供理赔所需材料清单；
   
2. 保留所有医疗票据、诊断证明及事故相关证据；
   
3. 若对理赔金额或拒赔决定有异议，可要求保险公司出具书面说明，并咨询专业律师协助处理。
   

如有进一步细节（如保险类型、事故经过等），可随时补充说明，我会为您具体分析。