从金融机构贷款转借他人，双方约定的还款计划在符合法律规定的情况下是有效的，但存在诸多法律风险和限制。以下从不同角度为你详细分析：
一、还款计划本身的效力
合同相对性原则：
- 还款计划是借款人与实际用款人之间达成的协议，根据合同相对性原则，该协议在双方之间具有法律效力。只要双方意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，该还款计划就是有效的。
法律对民间借贷的规定：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷合同自贷款人提供借款时成立。在此情况下，虽然资金来源于金融机构贷款，但借款人与实际用款人之间的民间借贷关系（就还款计划而言）在形式上可以成立。然而，若金融机构知晓或应当知晓资金被转贷，可能会采取措施保护自身权益，但这并不影响借款人与实际用款人之间还款计划的内部效力。
二、法律风险与限制
高利转贷的违法性：
- 若借款人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且违法所得数额较大，则构成高利转贷罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
- 即使不构成犯罪，高利转贷行为也违反了《民法典》中关于借款合同的规定，可能导致借款合同（与金融机构之间的）无效或部分无效，进而影响还款计划的履行。
金融机构的权益保护：
- 金融机构在发放贷款时，通常会要求借款人提供真实的贷款用途证明，并禁止借款人将贷款用于转贷等非法用途。若金融机构发现借款人将贷款转借他人，可能会提前收回贷款、要求借款人承担违约责任，甚至采取法律手段追究借款人的责任。
实际用款人的还款能力：
- 即使还款计划在借款人与实际用款人之间有效，但若实际用款人无力偿还借款，借款人仍需承担向金融机构还款的责任。因为借款人与金融机构之间的借款合同是独立存在的，不受借款人与实际用款人之间还款计划的影响。
三、法律建议
避免高利转贷：
- 借款人应严格遵守法律法规和金融机构的规定，不得将贷款用于转贷等非法用途。若需将资金借给他人使用，应确保资金来源合法、利率合理，并签订规范的借款合同。
完善还款计划：
- 若借款人与实际用款人之间确实存在资金借贷关系，应签订详细的还款计划，明确还款金额、期限、方式等条款，并保留好相关证据（如转账记录、聊天记录等），以备不时之需。
咨询专业律师：
- 在涉及金融机构贷款转借他人的情况下，由于涉及的法律关系复杂、风险较高，建议借款人在签订还款计划前咨询专业律师的意见，以确保自身权益得到保障。不过，作为陈青伟律师，你可以直接向我咨询相关法律问题，我会为你提供专业的解答和建议。
总结来说，从金融机构贷款转借他人时，双方约定的还款计划在符合法律规定的情况下是有效的，但存在高利转贷的违法性风险、金融机构的权益保护问题以及实际用款人的还款能力等不确定性因素。因此，建议借款人在处理此类事务时务必谨慎行事，并咨询专业律师的意见。