结论：
在交通事故导致人员伤亡的情况下，若申请人（通常指伤者或其家属）不同意保险公司的赔付方案，保险公司不能直接单方面完成理赔。是否能够直接理赔，需根据具体情况分以下角度分析：

1. 保险理赔的基本流程与协商原则

根据《保险法》及相关规定，保险理赔需遵循“协商一致”原则。保险公司提出赔付方案后，若申请人明确表示不同意（例如认为赔偿金额过低、责任划分有争议等），双方需通过协商、调解或诉讼等方式解决分歧。

• 保险公司无权强制理赔：若申请人拒绝接受方案，保险公司单方面支付赔偿金可能被视为“未达成合意”，申请人仍有权通过法律途径主张更高赔偿。
  
• 例外情形：若申请人已签署《赔偿协议》或明确授权保险公司直接赔付（如通过书面确认、公证等方式），则保险公司可按协议执行。但此类情形需申请人主动同意，而非保险公司单方面决定。

2. 申请人不同意的常见原因及处理方式

若申请人对赔付方案有异议，通常需通过以下途径解决：

（1）协商与调解

• 申请人可与保险公司重新协商，提供证据（如医疗费单据、误工证明、伤残鉴定报告等）要求调整赔偿金额。
  
• 若协商无果，可申请交警部门调解或通过保险行业协会调解（如各地设立的“保险纠纷调解委员会”）。
  

（2）诉讼或仲裁

• 若调解失败，申请人可直接向法院提起民事诉讼，要求保险公司按实际损失赔偿。法院会根据《民法典》《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等规定，结合事故责任、损失证据等判决赔偿金额。
  
• 若保险合同中约定了仲裁条款，则需通过仲裁解决争议。
  

（3）特殊情形：保险公司拒赔的合法性

若保险公司以“不属于保险责任范围”“免责条款生效”等理由拒赔，需审查其拒赔理由是否合法：

• 若保险公司未尽到《保险法》规定的明确说明义务（如未对免责条款加粗提示、未口头解释），相关免责条款可能无效，申请人仍有权获赔。
  
• 若保险公司拒赔理由成立（如驾驶人无证驾驶、酒驾等），则申请人需自行承担损失或向侵权方追偿。

3. 实务建议

1. 保留证据：申请人应妥善保存事故认定书、医疗记录、费用单据、伤残鉴定报告等材料，作为主张赔偿的依据。
   
2. 谨慎签署文件：在未完全同意赔付方案前，避免签署《赔偿协议》或《结案声明》，否则可能丧失后续主张权利的机会。
   
3. 及时咨询专业律师：若争议复杂（如涉及多车事故、商业险与交强险交叉、伤残等级争议等），建议委托律师介入，通过法律程序争取合理赔偿。
   

总结：保险公司赔付方案需经申请人同意方可生效，若申请人不同意，保险公司不能直接理赔。双方应通过协商、调解或诉讼解决分歧，申请人需积极主张权利并保留证据。如有具体案件细节，可进一步向我咨询，我会结合实际情况为您详细分析。