关于“银行是否有第二存款人和指定继承人存款”的问题，结论是：我国现行法律和银行常规业务中，并没有“第二存款人”这一法定概念，但银行确实提供“指定继承人”或类似服务，即通过合法手续预先安排存款的继承方式。以下从不同角度详细说明：

1. “第二存款人”并非法定概念

• 法律层面：我国《商业银行法》《储蓄管理条例》等法律法规中，并未规定“第二存款人”这一身份。存款账户通常以单一存款人名义开设，账户内的资金归属存款人本人，除非存在共同账户（如夫妻共同账户）或代理开户等特殊情况。
• 银行实践：银行常规业务中，也不存在“第二存款人”的设定。若用户希望他人能支配自己的存款，通常需通过以下方式实现：
  • 共同账户：与他人共同开设账户，双方均为账户持有人，可共同支配资金（但需注意，共同账户的资金可能被视为共同财产，涉及继承或分割时需按法律规定处理）。
  • 授权委托：通过书面授权委托书，授权他人代为办理存款、取款等业务（但授权范围、期限等需明确，且银行可能要求公证或见证）。

2. “指定继承人”是银行提供的合法服务

• 法律背景：根据《民法典》继承编，存款人可通过遗嘱或遗赠扶养协议等方式，指定存款的继承人。银行为配合这一法律安排，通常提供“指定继承人”或“遗产继承预约”等服务。
• 具体操作：
  • 遗嘱公证：存款人可立下公证遗嘱，明确指定存款的继承人。银行在存款人去世后，凭公证遗嘱和死亡证明等材料，将存款支付给指定继承人。
  • 遗产继承预约：部分银行提供“遗产继承预约”服务，存款人生前可到银行办理预约手续，指定继承人及继承方式。银行在存款人去世后，按预约内容处理存款。
  • 保险金信托或家族信托：对于高净值客户，银行或信托公司可提供保险金信托或家族信托服务，通过信托合同约定存款的分配方式，实现更灵活的继承安排。

3. 用户需注意的法律风险和操作建议

• 法律风险：
  • 遗嘱效力：若遗嘱未公证或形式不合法，可能导致继承纠纷。建议遗嘱尽量公证，或咨询专业律师确保合法有效。
  • 银行手续：不同银行对“指定继承人”或“遗产继承预约”的服务流程、所需材料可能不同。建议提前咨询银行，了解具体要求。
  • 共同账户风险：若开设共同账户，需明确资金归属及使用规则，避免因账户管理问题引发纠纷。
• 操作建议：
  • 提前规划：若希望存款按特定方式继承，建议提前立下合法遗嘱，并办理公证。
  • 咨询银行：了解银行提供的“指定继承人”或类似服务，按银行要求办理相关手续。
  • 保留证据：保存好遗嘱、公证文书、银行手续等材料，以便继承时使用。

4. 特殊情况说明

• 联名账户：若存款人与他人开设联名账户，账户内的资金可能被视为共同财产。联名账户持有人之一去世后，账户内的资金可能按共同财产处理，而非全部由存活方继承。
• 代理开户：若存款人因特殊原因无法亲自到银行办理业务，可委托他人代理开户。但代理开户需提供合法授权文件，且银行可能对代理行为进行限制。

总结：银行没有“第二存款人”这一法定概念，但提供“指定继承人”或类似服务，帮助存款人预先安排存款的继承方式。若您有相关需求，建议提前立下合法遗嘱，并咨询银行了解具体服务流程。如有其他法律问题，欢迎直接向我咨询。