在名誉借款人与实际用款人的情境中，通常由名誉借款人承担还款责任，但实际用款人在特定情形下也可能需承担相应责任。以下是对此问题的详细分析：
名誉借款人的还款责任
合同相对性原则：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是出借人与名誉借款人之间签订的，合同效力仅及于合同双方。名誉借款人作为合同上的签字方，负有向出借人偿还借款的义务。这一责任不因借款的实际使用人而转移。
- 举例来说，如果甲以自己的名义向乙借款，但款项实际由丙使用，那么根据合同相对性原则，甲仍需向乙承担还款责任。
信誉与信任关系：
- 出借人通常是基于对名誉借款人的信任才发放借款，因此名誉借款人应承担相应的还款责任。这种信任关系是借款合同成立的基础，也是名誉借款人承担还款责任的重要依据。
实际用款人可能承担责任的情形
债务加入：
- 如果实际用款人明确表示愿意与名誉借款人共同承担还款责任，这构成债务加入。在此情况下，出借人有权要求名誉借款人和实际用款人共同偿还借款。
- 举例来说，如果丙向乙表示愿意与甲共同承担还款责任，那么乙可以要求甲和丙共同偿还借款。
委托借款关系：
- 若名誉借款人是受实际用款人的委托向出借人借款，且出借人事先知道这一委托关系，那么借款合同将直接约束出借人和实际用款人。此时，实际用款人应承担还款责任。
- 但这种情况较为特殊，需要出借人明确知道委托关系的存在，并且在实际操作中较为少见。
实际用款人存在过错：
- 当名义借款人无力偿还时，若出借人能证明实际用款人存在过错（如欺诈、胁迫名义借款人签约），可依据相关法律规定请求撤销原合同并追究实际用款人责任。
- 在民间借贷纠纷中，法院可能基于公平原则判决实际用款人承担连带责任，但需结合资金流向、各方过错程度综合认定。
名誉借款人的追偿权
- 当名誉借款人按照合同约定承担还款责任后，如果借款实际上是由实际用款人使用的，名誉借款人可以基于与实际用款人之间的约定（如借条、转账记录等证据）向其追偿。
- 举例来说，如果甲向乙偿还了借款后，发现款项实际由丙使用，那么甲可以依据与丙之间的约定向丙追偿。
风险防范建议
名誉借款人应：
- 拒绝签署空白合同或代签行为，确保自身知情且同意全部条款；
- 要求实际用款人提供反担保措施，降低代偿风险；
- 在借款前明确与实际用款人的责任划分，并保留相关证据。
出借人应：
- 强化贷前审查，核实借款用途真实性；
- 通过银行转账支付并备注“借款”，保留完整资金链证据；
- 在借款合同中明确约定借款用途、还款责任等条款。
总结来说，名誉借款人在借款关系中通常承担主要的还款责任，但实际用款人在特定情形下也可能需承担责任。同时，名誉借款人在承担还款责任后有权向实际用款人追偿。为确保自身权益，建议在涉及借款事务时务必谨慎行事，并寻求专业法律意见。如果你有任何法律问题，可以直接向我咨询。