结论：农商银行没钱还款时，可以尝试与银行协商免息分期还款，但能否成功取决于多种因素，包括银行的政策、您的还款能力、信用状况以及协商的具体情况等。
一、协商免息分期还款的法律依据与原则
合同自由原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方当事人在平等、自愿的基础上，可以协商变更合同内容。因此，您与农商银行之间的贷款合同，在双方协商一致的情况下，是可以进行变更的，包括还款方式、还款期限以及利息等条款。
诚实信用原则：在协商过程中，您应如实向银行说明自己的经济状况和还款能力，银行也会根据您的实际情况进行评估，以决定是否同意您的协商请求。
二、协商免息分期还款的可行性分析
银行政策：不同银行对于协商免息分期还款的政策可能有所不同。一些银行可能更愿意与借款人协商，以减轻借款人的还款压力，同时降低银行的不良贷款率。而另一些银行则可能更倾向于按照原合同执行，以维护合同的严肃性和银行的利益。因此，您需要了解农商银行的具体政策。
还款能力与信用状况：银行在考虑是否同意协商免息分期还款时，会重点评估您的还款能力和信用状况。如果您能够证明自己目前经济困难，但仍有还款意愿和一定的还款能力，且信用状况良好，那么银行可能更愿意与您协商。
协商技巧与沟通：在协商过程中，您需要运用合适的沟通技巧，清晰、准确地表达自己的诉求和困难，同时倾听银行的意见和要求，寻求双方都能接受的解决方案。
三、协商免息分期还款的具体步骤与建议
准备材料：在协商前，您需要准备相关的证明材料，如收入证明、失业证明、医疗费用单据等，以证明自己目前的经济状况和还款能力。
联系银行：您可以通过农商银行的客服电话、网上银行或前往银行网点等方式联系银行，表达自己的协商意愿，并预约协商时间。
进行协商：在协商过程中，您需要如实说明自己的情况，提出合理的协商请求，如延长还款期限、减免部分利息等。同时，您也需要听取银行的意见和要求，寻求双方都能接受的解决方案。
签订协议：如果双方达成一致意见，银行会与您签订新的还款协议，明确还款方式、还款期限以及利息等条款。您需要认真阅读协议内容，确保自己能够履行协议义务。
四、协商失败后的应对措施
如果协商失败，您仍然需要按照原合同履行还款义务。如果您确实无力偿还贷款，可以考虑以下措施：
寻求法律援助：您可以咨询专业律师或法律援助机构，了解自己的法律权益和可能的解决方案。
申请个人破产：在某些情况下，如果您确实无力偿还债务，可以考虑申请个人破产。但需要注意的是，个人破产会对您的信用状况产生严重影响，且需要满足一定的条件。
与银行继续沟通：即使协商失败，您仍然可以与银行保持沟通，说明自己的困难和还款意愿，寻求银行的理解和支持。
最后，协商免息分期还款是一个复杂的过程，需要您充分了解自己的法律权益和银行的政策，运用合适的沟通技巧和策略进行协商。如果您在协商过程中遇到任何问题或困难，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。