结论：贷款两万逾期十年要还十万，这主要是因为逾期期间产生了高额的利息、罚息以及可能的违约金等费用。下面我将从多个角度详细解释这一现象。

1. 利息的计算

在贷款合同中，通常会明确约定贷款的年利率或月利率。假设贷款年利率为X%（具体数值需根据合同确定），那么两万贷款一年的利息就是20000 * X%。逾期十年，如果仅按单利计算，利息就是20000 * X% * 10。但实际上，很多贷款合同可能采用复利计算方式，即每年的利息会计入下一年的本金中继续产生利息，这样逾期十年的利息会更高。

示例计算（假设年利率为10%，采用单利计算）：

• 利息 = 20000 * 10% * 10 = 20000元
• 本金+利息 = 20000 + 20000 = 40000元（这还未包括罚息和违约金）

2. 罚息的计算

逾期还款时，贷款机构通常会按照合同约定收取罚息。罚息的利率一般高于正常的贷款利率，可能是正常利率的1.5倍、2倍甚至更高。罚息的计算方式也可能是单利或复利，具体取决于合同条款。

示例计算（假设罚息利率为正常利率的2倍，即20%，采用单利计算，且仅计算逾期后前几年的罚息以简化计算）：

• 第一年罚息 = 20000 * 20% = 4000元
• 第二年若本金未还，罚息 = (20000 + 第一年罚息4000) * 20% ≈ 4800元（实际会更高，因为罚息也可能产生罚息，但此处简化计算）
• …（以此类推，逾期十年罚息会累积到一个很高的数额）

3. 违约金的收取

除了利息和罚息外，贷款合同还可能约定逾期还款的违约金。违约金的具体数额或计算方式会在合同中明确，它可能是固定金额，也可能是按逾期天数或逾期金额的一定比例收取。

4. 综合计算

将上述的利息、罚息和违约金相加，逾期十年的总还款额就可能达到十万甚至更多。具体数额取决于贷款合同的条款、利率水平、罚息和违约金的计算方式以及逾期期间的具体情况。

综合示例（假设条件）：

• 本金：20000元
• 年利率：10%（单利计算利息）
• 罚息利率：20%（简化计算，仅计算前几年）
• 违约金：每年固定500元（假设）
• 逾期十年：
  • 利息 = 20000 * 10% * 10 = 20000元
  • 罚息（简化计算）= 4000 + 4800 + …（逐年递增，实际会更高）≈ 假设为30000元（此数值为估算）
  • 违约金 = 500 * 10 = 5000元
  • 总还款额 = 20000（本金）+ 20000（利息）+ 30000（罚息）+ 5000（违约金）= 75000元（此数值为简化计算后的估算，实际可能更高）

实际情况下，由于罚息和违约金的计算可能更为复杂，且可能存在复利计算、罚息产生罚息等情况，因此逾期十年的总还款额达到十万是有可能的。

5. 法律建议

• 核查合同：首先，应仔细核查贷款合同中的条款，特别是关于利率、罚息和违约金的约定。
• 协商还款：如果确实存在还款困难，可以与贷款机构协商还款计划，争取减免部分罚息或违约金。
• 法律途径：如果认为贷款机构的收费不合理或存在违法行为，可以通过法律途径维护自己的权益。

最后，贷款逾期会产生严重的法律后果和经济负担。因此，建议借款人按时还款，避免逾期。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。