结论：贷款两万逾期十年，最终需要偿还的金额会远超原始本金，具体数额需根据贷款合同中的利率、罚息政策以及银行的具体计费方式来确定，无法直接给出一个精确的数字。但我可以为你提供一个大致的计算方法和需要考虑的因素。
利息与罚息的计算
利息计算：
- 贷款利息通常按照合同约定的利率进行计算，可能是固定利率或浮动利率。
- 假设年利率为r（具体数值需参考贷款合同），则每年的利息为20,000元 * r。
- 逾期十年，利息总额将为本金乘以年利率再乘以逾期年数，即20,000元 * r * 10。但需注意，这仅是简单利息的计算，实际中可能采用复利计算方式。
复利计算（如适用）：
- 如果贷款合同中约定了复利计算方式，那么每年的利息会加入本金中，作为下一年计算利息的基数。
- 复利计算下，最终的本息和将远大于简单利息计算下的结果。复利公式为：\(A = P(1 + r)^n\)，其中A是最终的本利和，P是本金，r是年利率（转化为小数形式），n是逾期年数。
罚息计算：
- 逾期贷款通常会产生罚息，罚息利率可能高于正常贷款利率。
- 罚息的具体计算方式也需参考贷款合同，可能是按日计息或按月计息。
违约金的考虑
- 除了利息和罚息外，贷款合同中可能还约定了违约金条款。
- 违约金通常是在借款人未按时还款时产生，其计算方式也需参考贷款合同。
实际还款金额的估算
- 由于利息、罚息和违约金的计算涉及到具体的利率、罚息政策以及银行的计费方式，且可能随时间或政策变化而有所不同，因此无法直接给出一个精确的数字。
- 但可以明确的是，逾期十年的贷款，最终需要偿还的金额将远超原始本金20,000元。
法律建议与风险提示
尽快联系银行：
- 为了获取准确的还款金额和费用明细，建议尽快联系贷款发卡银行。
- 银行可以提供详细的账单和费用计算方式，帮助你了解目前的欠款情况。
协商还款方案：
- 与银行协商制定一个可行的还款计划，以减少额外的财务费用和法律风险。
- 银行可能愿意提供分期还款、减免部分利息或罚息等优惠方案。
维护个人信用：
- 贷款逾期对个人信用记录有严重影响，未来应合理规划财务，按时还款。
- 保护信用记录对于未来的金融活动和贷款申请至关重要。
法律意识：
- 明确贷款使用的法律责任，避免进一步的法律纠纷和财务损失。
- 如遇到银行不合理收费或催收行为，可寻求法律援助或向相关部门投诉。
示例计算（假设年利率为10%，采用简单利息计算，且不考虑罚息和违约金）：
- 利息总额 = 20,000元 * 10% * 10年 = 20,000元
- 最终还款金额 = 本金 + 利息总额 = 20,000元 + 20,000元 = 40,000元
但需注意，这仅是一个非常简化的示例计算，实际中由于可能采用复利计算方式、存在罚息和违约金等因素，最终还款金额将远大于此数。
如有更多疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。