结论：欠银行的两万有两年没还，现在要还四万，这很可能是因为利息、罚息以及可能的违约金等费用的累积导致的。下面我将从多个角度详细解释这一现象。

1. 利息的累积：

   • 当你从银行借款时，通常会约定一个借款利率。这个利率决定了你需要为借款支付的额外费用。
   • 如果你未能按时还款，银行会按照约定的利率继续计算利息，这包括正常利息和可能的逾期利息。
   • 假设年利率为X%，那么两年的利息就是本金乘以年利率再乘以2（年数）。如果利率较高，这部分利息可能会相当可观。

2. 罚息的产生：

   • 除了正常利息外，银行还可能对逾期未还的款项收取罚息。
   • 罚息的利率通常高于正常利率，作为对借款人逾期行为的惩罚。
   • 罚息的计算方式可能因银行政策而异，但通常是基于逾期金额和逾期时间来计算的。

3. 违约金的加入：

   • 在某些借款合同中，银行可能还会规定违约金条款。
   • 违约金是对借款人违反合同约定（如未按时还款）的一种经济制裁。
   • 违约金的金额可能因合同而异，有的可能是固定金额，有的可能是按逾期金额的一定比例计算。

4. 具体计算示例：

   • 假设年利率为15%（仅为示例，实际利率可能不同），那么两年的正常利息就是20000 * 15% * 2 = 6000元。
   • 如果银行还收取了罚息，假设罚息利率为5%（同样仅为示例），那么两年的罚息就是20000 * 5% * 2 = 2000元（这里简化计算，实际罚息可能按逾期月份逐月计算并累加）。
   • 如果合同中还规定了违约金，比如逾期金额的10%，那么违约金就是20000 * 10% = 2000元。
   • 将这三部分相加：6000（利息）+ 2000（罚息）+ 2000（违约金）= 10000元。再加上原本的本金20000元，总共就是30000元（但这里为了说明问题，我简化了计算，实际可能因银行政策和计算方式不同而有所差异）。不过，从你的描述来看，现在要还四万，说明除了上述费用外，可能还有其他费用（如复利、手续费等）或者利率、罚息、违约金的设定更高。

5. 建议：

   • 如果你对银行的还款要求有疑问，首先应该查看借款合同，了解具体的利率、罚息和违约金条款。
   • 然后，你可以与银行沟通，要求他们提供详细的还款明细，包括本金、利息、罚息和违约金等各项费用的具体金额和计算方式。
   • 如果认为银行的计算有误或存在不合理之处，你可以考虑寻求法律帮助，维护自己的合法权益。

最后，如果你有任何关于债务债权方面的法律问题或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供专业、全面的法律服务。