结论：同居关系中一方房贷还不起，另一方是否需要偿还及是否合法，这主要取决于双方是否有共同承担房贷的约定或法律义务，以及房贷的性质。以下从不同角度进行分析：

1. 有共同承担房贷的约定：

   • 情况说明：如果双方在同居期间有明确的约定，比如签订了同居协议或口头约定共同承担房贷，那么当一方无法偿还时，另一方有义务根据约定进行偿还。
   • 合法性：这种约定是双方自愿达成的，只要不违反法律法规的强制性规定，就是合法有效的。因此，另一方根据约定偿还房贷是合法的。

2. 无共同承担房贷的约定，但房贷属于共同债务：

   • 情况说明：在某些情况下，即使双方没有明确的约定，但如果房贷被认定为共同债务（比如房贷用于购买双方共同居住的房屋，且双方都有贡献），那么另一方也可能需要承担偿还责任。
   • 合法性：共同债务的认定需要依据相关法律法规和司法解释，以及具体案件的事实情况。如果房贷被认定为共同债务，那么另一方偿还房贷就是合法的。但需要注意的是，共同债务的认定通常比较复杂，需要具体案件具体分析。
   • 法律建议：如果双方对房贷是否属于共同债务存在争议，建议咨询专业律师，通过法律途径解决争议。

3. 无共同承担房贷的约定，且房贷不属于共同债务：

   • 情况说明：如果双方没有明确的约定，且房贷也不属于共同债务（比如房贷仅用于购买一方个人所有的房屋，且另一方没有贡献），那么另一方就没有义务偿还房贷。
   • 合法性：在这种情况下，另一方拒绝偿还房贷是合法的，因为其没有法律上的义务去偿还。
   • 可能后果：如果一方坚持要求另一方偿还房贷，而另一方拒绝，那么双方可能会因此产生纠纷。这种情况下，建议通过协商、调解或诉讼等法律途径解决纠纷。

额外建议：

• 签订同居协议：为了避免类似的纠纷，建议同居双方在同居期间签订同居协议，明确双方的权利和义务，包括房贷的承担方式等。
• 保留相关证据：如果双方有共同承担房贷的约定或房贷属于共同债务，建议保留相关证据（如同居协议、转账记录、聊天记录等），以便在发生纠纷时能够证明自己的主张。

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