个人房贷还不了，一般情况下和同居人是没有直接法律关系的。以下是从不同角度对此问题的详细分析：

一、房贷的法律性质

房贷，即房屋贷款，是购房者向银行或其他金融机构借款用于购买房屋的行为。从法律性质上讲，房贷合同是购房者与贷款机构之间签订的借款合同，具有明确的合同相对性。这意味着，房贷的还款义务主要由购房者（即借款人）承担，与同居人无关。

二、同居关系的法律地位

同居关系，在法律上通常不被视为一种具有法律效力的婚姻关系。因此，同居人之间并不享有夫妻之间的权利和义务，包括财产共有、债务共担等。在房贷问题上，除非同居人之间有明确的书面协议约定共同承担房贷还款义务，否则同居人一般不承担房贷的还款责任。

三、特殊情况下的责任承担

1. 共同购房并共同贷款：

   • 如果同居人共同购房，并且以共同借款人的身份向银行申请了房贷，那么在这种情况下，同居人作为共同借款人，对房贷的还款义务是共同承担的。如果一方无法还款，另一方可能需要承担还款责任。

2. 书面协议约定：

   • 如果同居人之间有书面协议明确约定共同承担房贷还款义务，那么在这种情况下，同居人也需要按照协议约定承担还款责任。

3. 恶意逃避债务：

   • 如果同居人中的一方故意转移财产、逃避债务，导致另一方无法承担房贷还款义务，那么在这种情况下，受损方可以通过法律途径追究逃避债务方的法律责任。但这种情况并不改变房贷合同本身的相对性，只是从民事责任的角度对逃避债务方进行追责。

四、法律建议

1. 明确合同关系：

   • 在购房和申请房贷时，应明确合同关系，确保自己清楚了解并承担相应的还款义务。

2. 书面协议约定：

   • 如果同居人之间希望共同承担房贷还款义务，建议签订书面协议进行明确约定，以避免未来可能出现的纠纷。

3. 及时沟通协商：

   • 如果出现还款困难的情况，应及时与贷款机构沟通协商，寻求解决方案，如延期还款、调整还款计划等。

4. 法律途径解决：

   • 如果因房贷问题产生纠纷，且无法通过协商解决，可以寻求法律途径解决，如提起诉讼或申请仲裁等。

总结来说，个人房贷还不了，一般情况下和同居人是没有直接法律关系的。但在特定情况下，如同居人共同购房并共同贷款、有书面协议约定或恶意逃避债务等，同居人可能需要承担相应的还款责任。因此，在处理房贷问题时，应明确合同关系、签订书面协议、及时沟通协商，并在必要时寻求法律途径解决。如果有任何法律问题，可以直接向我咨询。