“以贷还贷”本身并不直接违反法律规定，但在特定情形下可能涉及违规或法律问题，包括金融监管、民事法律、以及刑事法律等多个层面。以下是对这一问题的详细分析：
一、金融监管层面
- 规定与法律依据：根据银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》等贷款管理规定，金融机构贷款应真实、合理、符合贷款用途规定。若金融机构为掩盖不良贷款，不按照真实的贷款审批流程，违规操作以贷还贷，将被视为违反审慎经营规则。这违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条关于银行业金融机构应严格遵守审慎经营规则的规定。
- 实际影响：金融机构若违规进行以贷还贷操作，可能面临监管机构的处罚，包括罚款、责令改正等，甚至可能影响其业务资质和声誉。
二、民事法律层面
对保证人责任的影响
- 规定与法律依据：在保证担保的借款合同中，如果保证人不知道主合同是以贷还贷，保证人可能不承担保证责任。因为以贷还贷改变了贷款的实际用途，可能增加了保证人在提供保证时无法预见的风险。这依据的是《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第十六条的规定。
- 实际影响：对于借款人而言，若保证人因不知情而免除保证责任，将增加其还款压力；对于保证人而言，则可能因不知情而避免不必要的法律风险。
对金融消费者权益的保护
- 规定与法律依据：金融机构若未向借款人充分披露以贷还贷的相关信息，包括利息计算、风险等重要内容，将侵害金融消费者的知情权、自主选择权等合法权益。这违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条关于消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利的规定。
- 实际影响：借款人若因金融机构未充分披露信息而遭受损失，有权要求金融机构承担赔偿责任。
三、刑事法律层面
高利贷与转贷牟利
- 规定与法律依据：如果借款人以高利率借入资金后再以更高的利率转贷给他人，从中牟取暴利，这种行为可能构成高利转贷罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条的规定，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，可处三年以下有期徒刑或拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
- 实际影响：借款人若构成高利转贷罪，将面临刑事处罚，包括有期徒刑、拘役和罚金等。
骗取贷款
- 规定说明：若借款人通过欺骗手段从银行或其他金融机构获得贷款，再用这笔贷款去偿还之前的债务，这可能构成骗取贷款罪，并可能面临刑事处罚。
- 实际影响：借款人若构成骗取贷款罪，同样将面临刑事处罚，包括有期徒刑、拘役和罚金等，且可能对其个人信用和职业生涯造成严重影响。
四、违规使用贷款资金
- 规定说明：银行或其他金融机构在发放贷款时，通常会规定贷款的具体用途。如果借款人将贷款用于非指定用途（如以贷还贷），则违反了贷款合同中的约定，银行有权要求借款人提前还款或采取其他措施。
- 实际影响：借款人若违规使用贷款资金，可能面临银行提前收回贷款、增加利息或费用等后果，甚至可能影响其个人信用记录。
五、民事法律后果
- 说明：在民事层面，以贷还贷可能导致借款人陷入更深的债务困境，因为新的贷款往往伴随着更高的利息和费用。如果借款人无法按时偿还新贷款，可能会面临更多的法律纠纷和经济损失。
建议：
- 谨慎操作：在进行以贷还贷操作时，务必确保符合相关法律法规的要求，避免违规操作带来的法律风险。
- 充分披露：金融机构应向借款人充分披露以贷还贷的相关信息，包括利息计算、风险等重要内容，以保障借款人的知情权。
- 咨询专业：如有任何疑问或不确定之处，建议直接向我咨询，以便根据具体情况提供针对性的法律建议。
综上所述，“以贷还贷”的合法性和合规性取决于具体情境和合同条款。在进行此类操作时，请务必谨慎并咨询专业法律意见。