房贷还不上时，不能直接申请银行收回房屋，但可以通过与银行协商或面临法律程序等方式来处理，具体如下：

1. 主动与银行协商：

   • 当您意识到无法按时偿还房贷时，第一步应该是主动与银行联系，说明您的财务状况和还款困难。
   • 银行可能会根据您的具体情况，提供一些解决方案，如延长还款期限、调整还款计划、暂时减免部分利息或本金等，以帮助您度过难关。
   • 协商过程中，务必保持诚实和透明，提供真实的财务信息，以便银行能够更准确地评估您的还款能力，并给出合理的解决方案。

2. 面临法律程序的风险：

   • 如果您长时间无法偿还房贷，且未与银行达成任何协议，银行可能会采取法律手段来追讨债务。
   • 这通常包括向法院提起诉讼，要求判决您偿还贷款及利息，并可能申请强制执行，包括拍卖您的房屋以偿还债务。
   • 在这个过程中，您有权进行辩护，但如果您确实无法偿还贷款，法院可能会支持银行的请求。

3. 考虑其他解决方案：

   • 除了与银行协商外，您还可以考虑出售房屋来偿还贷款。这虽然可能不是您希望的选择，但在某些情况下，它可能是避免更严重后果（如房屋被拍卖）的唯一途径。
   • 另外，如果您有其他资产或收入来源，也可以考虑使用它们来偿还部分或全部贷款，以减轻还款压力。

4. 寻求专业帮助：

   • 在处理房贷还款问题时，如果您感到困惑或无法应对，可以寻求专业的法律或财务咨询。
   • 作为律师，我可以根据您的具体情况，提供更详细和个性化的建议，帮助您制定合适的还款计划或应对策略。

行动建议：

• 立即与银行联系，说明您的还款困难，并尝试达成还款协议。
• 评估您的财务状况，考虑出售房屋或其他资产来偿还贷款。
• 如果需要，寻求专业的法律或财务咨询，以获取更具体的建议和帮助。