借钱只有借条且有担保，在符合法定要件的情况下是合法的。以下从多个角度为你详细分析：

法律依据层面

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，债权人有权要求债务人提供担保，担保方式包括保证、抵押、质押等。在民间借贷中，出借人要求借款人提供担保人进行保证担保，是法律所认可和保护的。这为借条上有担保人的合法性提供了坚实的法律基础。

有效要件层面

要使借条及担保合法有效，需满足以下关键要件：

1. 主体适格：借条的当事人，包括出借人、借款人和担保人都应当具有相应的民事行为能力。例如，未成年人或不能辨认自己行为的精神病人等无民事行为能力人签订的借条及担保条款是无效的。
2. 意思表示真实：借款行为和担保行为必须是当事人真实的意愿表达。如果存在欺诈、胁迫等情形，比如借款人被出借人威胁才签订借条并找担保人，或者担保人是在被欺骗的情况下提供担保，那么受损害方有权请求撤销相关条款。
3. 内容合法：借条的内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。比如，借款用途必须合法，若借款人将借款用于非法活动，如赌博、贩毒等，那么这种借贷关系不受法律保护，担保也无效。
4. 形式符合要求：借条应采用书面形式，明确约定借款金额、期限、利息、担保方式、担保范围、担保期限等重要内容。对于保证担保，需明确是一般保证还是连带责任保证。一般保证是当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任；连带责任保证则是当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任。

担保人责任层面

如果借款人在约定时间内未能偿还借款，担保人需要按照约定承担相应的还款责任。担保方式的不同会影响担保人的具体责任承担方式：

• 若为一般保证，在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，担保人有权拒绝向债权人承担保证责任。
• 若为连带责任保证，债权人在债务履行期限届满时既可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

实际操作建议层面

1. 在签订借条时，应明确担保人的身份、担保方式、担保范围以及担保期限等关键条款。例如，要写清楚担保人的姓名、身份证号、联系方式，明确是承担一般保证还是连带责任保证，担保范围是仅本金，还是包括利息、违约金等，担保期限是从借款到期之日起多久等。
2. 借条与担保人的保证内容不一定要写在同一张纸上，只要符合法定要件，依然是合法的。书面形式并不仅限于单一纸张，也可以是多份文件共同构成完整的合同内容。但为了避免歧义风险，建议将借条与担保内容整合为统一文件，或在两份文件中明确标注关联编号，防止因分散保存导致举证困难。同时，所有书面材料均需保留原件，并通过转账记录、聊天记录等辅助证据证明实际借贷关系。

示例说明：张三向李四借款5万元，约定一年后归还，并找来王五作为担保人。三方签订了书面借条，明确了借款金额、期限、利息等内容，并约定王五对该笔借款承担连带责任保证。在此情况下，若张三未能按时还款，王五需按约定承担还款责任。该借条及担保条款在符合上述有效要件的前提下是合法有效的。

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