金融机构向用户发送逾期短信本身并不违法，但需满足一定条件，若违反相关规定则可能构成违法。以下从不同角度为你详细分析：

合法情形

1. 内容真实准确：金融机构发送的逾期短信内容必须真实反映用户的逾期情况，包括逾期金额、逾期时间等关键信息。例如，如果用户确实有一笔贷款逾期未还，金融机构在短信中准确告知逾期金额和逾期天数，这是合法的。因为金融机构有权利向用户告知其债务状况，以便用户及时了解并处理逾期问题。
2. 发送频率合理：金融机构在发送逾期短信时，应保持合理的发送频率。如果只是偶尔发送提醒短信，如每周一次或每月一次，以提醒用户还款，这通常是合理的。但如果频繁发送，如每天多次发送，甚至在用户已经明确表示会还款或正在处理还款事宜的情况下仍不断发送，就可能构成骚扰，违反了相关法律法规中关于不得频繁骚扰债务人的规定。
3. 发送时间合规：发送逾期短信的时间也应符合规定。一般来说，金融机构应在正常的工作时间内发送短信，避免在深夜或凌晨等用户休息时间发送，以免影响用户的正常生活。例如，在晚上10点以后或早上7点以前发送逾期短信，就可能被认为是不合理的。

违法情形

1. 内容虚假或误导：如果金融机构发送的逾期短信内容存在虚假或误导信息，如夸大逾期金额、虚构逾期事实等，这就侵犯了用户的合法权益，构成违法。例如，用户实际逾期金额为1000元，但金融机构在短信中称逾期金额为5000元，这种行为就违反了《中华人民共和国民法典》中关于诚实信用原则的规定，用户有权要求金融机构承担相应的法律责任。
2. 侵犯用户隐私：金融机构在发送逾期短信时，不得泄露用户的个人信息。如果金融机构将用户的姓名、身份证号码、联系方式等个人信息泄露给第三方，或者在不必要的情况下向过多的人发送逾期短信，这就侵犯了用户的隐私权。根据《中华人民共和国个人信息保护法》的规定，任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
3. 采用威胁、恐吓等手段：部分金融机构为了尽快收回逾期款项，可能会在短信中采用威胁、恐吓等手段，如称如果不还款将采取法律措施、影响个人信用记录等，但这些表述必须基于事实且符合法律规定。如果金融机构在短信中使用侮辱、诽谤等言辞，或者威胁用户的人身安全、财产安全等，这就违反了《中华人民共和国治安管理处罚法》等相关法律法规，用户可以向公安机关报案，要求金融机构承担相应的法律责任。

法律建议

1. 保留证据：如果用户认为金融机构发送的逾期短信存在违法情形，应及时保留相关证据，如短信截图、通话记录等。这些证据将有助于用户在后续的维权过程中证明自己的主张。
2. 与金融机构沟通：用户可以先尝试与金融机构进行沟通，说明自己的情况和诉求，要求金融机构停止违法发送短信的行为。如果金融机构能够积极配合并解决问题，那么用户就不需要进一步采取法律措施。
3. 寻求法律帮助：如果与金融机构沟通无果，或者金融机构的行为已经给用户造成了严重的损害，用户可以向法院提起诉讼，要求金融机构承担相应的法律责任。在诉讼过程中，用户需要提供充分的证据证明金融机构的违法行为以及自己因此遭受的损失。

总之，金融机构向用户发送逾期短信需要遵守相关法律法规和行业规范，确保短信内容真实准确、发送频率合理、发送时间合规，不得侵犯用户的隐私权和采用威胁、恐吓等手段。如果用户遇到违法发送逾期短信的情况，应及时采取措施维护自己的合法权益。如果你还有其他关于金融保险领域的法律问题，欢迎直接向我咨询。