“砍头息”在法律上是违法的，不受法律保护。以下是对这一问题的详细分析：
一、砍头息的定义与性质
“砍头息”指的是在贷款或借款时，放款方先从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致借款人实际收到的金额少于约定的借款本金。这种行为本质上改变了借款本金的真实数额，对借款人构成了不公平，也违反了相关法律法规的规定。
二、法律依据与规定
《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一规定明确禁止了砍头息的行为，并规定了相应的法律后果。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。这一规定进一步阐释了砍头息在法律上的无效性，并明确了本金认定的原则。
三、砍头息的法律后果与风险
本金与利息的计算调整：按照法律规定，借款本金应认定为实际出借的金额，借款人之后只需按照实际收到的本金来计算和偿还利息及本金。这意味着，如果借款人遇到了砍头息的情况，他/她只需按照实际到手的金额来承担还款责任。
可能触犯其他法律：在实际操作中，砍头息常常伴随着高额利息、暴力催收等违法违规行为。这些行为可能会触犯《治安管理处罚法》甚至《刑法》，如非法拘禁罪、诈骗罪等。因此，砍头息不仅违反了民事法律，还可能涉及刑事犯罪。
合同纠纷：即使砍头息本身没有直接违反法律（实际上它是违法的），但如果借款合同中没有明确约定或约定不明确，也可能引发纠纷。法院在这种情况下会根据相关法律法规和公平原则来判断合同的效力及双方的权利和义务。通常，法院会倾向于保护借款人的利益，认定砍头息部分无效。
四、建议与防范措施
仔细阅读合同条款：借款人在签订合同时应仔细阅读条款，确保自己充分了解并同意所有费用。如果发现合同中有砍头息的条款，应立即提出异议并拒绝签订。
保留证据：如果借款人已经遭遇了砍头息的情况，应保留好相关证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等。这些证据在后续维权过程中将起到关键作用。
及时维权：借款人可以通过法律途径维护自己的合法权益。如果砍头息行为已经造成了损失，借款人可以向法院提起诉讼，要求放款方返还多收的利息并赔偿损失。
举例说明：假设借款人A与放款方B签订了一份借款合同，约定借款金额为10万元，利息为每月2%。然而，在放款时，B却从本金中扣除了第一个月的利息2000元，实际只向A支付了98000元。这种情况下，B的行为就构成了砍头息。根据法律规定，A只需按照实际收到的98000元来计算和偿还利息及本金。如果B后续还采取了暴力催收等违法手段，A还可以向公安机关报案并寻求法律援助。
综上所述，“砍头息”在法律上是违法的，不受法律保护。借款人在面对这种情况时应保持警惕，及时采取措施保护自己的合法权益。如果你有任何法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。