“砍头息”在多数情况下是违法的，它违反了《中华人民共和国民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于借款本金及利息计算的相关规定。以下是对这一问题的详细分析：
一、砍头息的定义与性质
“砍头息”指的是在贷款或借款时，放款方先从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致借款人实际收到的金额少于约定的借款本金。这种行为本质上改变了借款本金的真实数额，对借款人构成了不公平，因为它使得借款人实际承担的利息负担加重，而放款方则通过这种方式获取了额外的利益。
二、法律依据与规定
《中华人民共和国民法典》第六百七十条：明确规定借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一规定直接针对“砍头息”行为，明确了其违法性，并规定了相应的法律后果。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：进一步阐释了借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。这一规定为法院在审理涉及“砍头息”的民间借贷案件时提供了明确的法律依据。
三、砍头息的法律后果与风险
本金与利息的计算调整：按照法律规定，借款本金应认定为实际出借的金额，借款人之后只需按照实际收到的本金来计算和偿还利息及本金。这意味着，如果借款人实际收到的金额少于约定的借款本金，那么其只需按照实际收到的金额来计算利息和偿还本金。
可能触犯其他法律：在实际操作中，“砍头息”常常伴随着高额利息、暴力催收等违法违规行为。这些行为可能会触犯《治安管理处罚法》甚至《刑法》，如非法拘禁罪、诈骗罪等。因此，放款方在采取“砍头息”方式时，不仅可能面临民事责任，还可能面临刑事责任。
合同纠纷：即使“砍头息”本身没有直接违反法律，但如果借款合同中没有明确约定或约定不明确，也可能引发纠纷。法院在这种情况下会根据相关法律法规和公平原则来判断合同的效力及双方的权利和义务。因此，借款人和放款方在签订借款合同时，应明确约定借款本金、利息等关键条款，以避免纠纷的发生。
四、建议与防范措施
仔细阅读合同条款：借款人在签订合同时应仔细阅读条款，确保自己充分了解并同意所有费用，特别是关于借款本金和利息的约定。如果发现合同中存在“砍头息”等不公平条款，应及时提出异议并拒绝签订。
遵守法律法规：放款方应遵守相关法律法规，不得利用“砍头息”等方式损害借款人的合法权益。否则，将可能面临法律制裁和声誉损失。
及时寻求法律帮助：如果借款人已经陷入了“砍头息”的陷阱，或者放款方采取了违法违规行为，借款人应及时寻求法律帮助，通过法律途径维护自己的合法权益。
综上所述，“砍头息”在多数情况下是违法的，且存在诸多法律风险。借款人和放款方都应提高警惕，遵守法律法规，确保借贷行为的合法性和公平性。如果你有任何关于侵权损害（产品质量）或其他法律领域的问题，都可以直接向我咨询。