“砍头息”在法律上是不合法的，它违反了多项法律法规，具体如下：
《中华人民共和国民法典》的相关规定：
- 第六百七十条明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这意味着，如果放贷人在提供借款时预先扣除了利息，借款人只需按照实际到手的金额来偿还本金和计算利息。例如，合同约定借款1万元，但放贷人预先扣除了500元利息，借款人实际只收到9500元，那么借款人只需按9500元来计算本金和利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
- 第二十六条进一步阐释：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。这一规定为法院在处理涉及“砍头息”的民间借贷案件时提供了明确的法律依据。
其他可能的法律后果：
- 如果“砍头息”导致实际支付的利息超过法律规定的上限（如年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍），则可能构成高利贷，这是违法的。高利贷不仅违反了法律法规，还可能对借款人造成严重的经济负担。
- 在实际操作中，“砍头息”常常伴随着高额利息、暴力催收等违法违规行为。这些行为可能会触犯《治安管理处罚法》甚至《刑法》，如非法拘禁罪、诈骗罪等。
法律建议与防范措施：
对于借款人：
- 在签订借款合同前，应仔细阅读合同条款，确保充分了解并同意所有的借款条件和费用。特别注意合同中是否有关于“砍头息”的条款，如有，应坚决拒绝并寻求其他合法的借款方式。
- 如果遇到“砍头息”的情况，借款人有权拒绝接受，并应及时向相关部门（如金融监管机构、公安机关）举报或寻求法律援助。通过法律途径维护自己的合法权益，要求放贷人按照实际借款数额返还借款并计算利息。
对于放贷人：
- 应遵守相关法律法规，不得利用“砍头息”等方式损害借款人的合法权益。合法的借贷行为应基于公平、自愿的原则，确保借款人和放贷人的权益得到平等保护。
总结：
“砍头息”是一种不合法的借贷行为，它违反了《中华人民共和国民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于借款本金及利息计算的相关规定。同时，若伴随其他违法违规行为，还可能触犯更多法律法规。因此，借款人和放贷人都应提高警惕，遵守法律法规，确保借贷行为的合法性和公平性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。