结论：保险交费满10年但合同约定20年后才能退保的情况下，能否退保需分情况讨论，具体取决于合同条款、保险类型及是否符合法定或约定解除条件。以下从法律和实务角度展开分析：

1. 合同约定优先：需严格审查条款

• 退保条款的效力：根据《保险法》第15条，投保人有权解除保险合同（除法律或合同另有约定外）。但若合同明确约定“交费满10年后需待20年合同期满才能退保”，该条款可能构成对投保人解除权的限制。需进一步审查：
  • 条款是否显失公平：若该条款显著加重投保人负担（如长期锁定资金且无合理对价），可能被认定为“格式条款无效”（依据《民法典》第497条）。
  • 是否履行提示说明义务：保险公司需对限制解除权的条款以显著方式提示并说明，否则条款可能不成为合同内容（《民法典》第496条）。
• 实务建议：立即查阅合同“退保”“解除合同”章节，重点关注加粗、斜体或单独列示的条款，并核对投保时保险公司是否要求签署确认书或进行口头说明。

2. 法定解除权：突破合同约定的可能路径

• 保险公司违约：若保险公司存在未如实告知、拒赔等根本违约行为，投保人可依据《民法典》第563条主张法定解除权，无需受合同期限限制。
• 经济困难等特殊情形：部分地区法院可能支持投保人因重大疾病、失业等导致经济恶化时提前退保（需提供医疗证明、失业登记等证据），但此情形无明确法律依据，需结合个案判断。
• 保险类型差异：
  • 分红型/万能型保险：若合同约定“满期给付”但未明确禁止中途退保，投保人通常可随时退保，但可能承担较高退保费用（如初始费用、管理费等）。
  • 定期寿险/消费型保险：若合同明确“期满前退保仅退现金价值”，则需按合同执行，但现金价值可能低于已交保费。

3. 退保成本与替代方案

• 现金价值计算：即使允许退保，保险公司仅退还“现金价值”（保费扣除风险保费、管理费等后的余额），可能远低于已交保费。例如，交费10年后退保，现金价值可能仅为已交保费的50%-70%。
• 减额交清：部分产品允许将现金价值转为一次性趸交保费，降低保额但维持合同效力，避免资金完全损失。
• 保单贷款：若合同支持，可贷出现金价值的80%-90%，短期缓解资金压力（需支付利息）。

4. 操作建议

• 第一步：向保险公司索取《现金价值表》，明确交费10年后的可退金额。
• 第二步：书面要求保险公司说明“20年才能退保”的合同依据及法律依据。
• 第三步：若协商无果，可向当地银保监会投诉或直接起诉，主张条款无效或行使法定解除权。

提示：保险合同具有强专业性，条款解读需结合具体产品类型、缴费方式、保障内容等综合判断。若涉及高额保费或复杂条款，建议提供合同全文进一步分析。