核心结论：工资被信用卡债务抵消这一情况是否合法有效，需分情况讨论，以下是具体分析：
若未经法定程序，用人单位直接抵消工资不合法
- 法律依据：根据《工资支付暂行规定》第十六条规定，因劳动者本人原因给用人单位造成经济损失的，用人单位可按照劳动合同的约定要求其赔偿经济损失。经济损失的赔偿，可从劳动者本人的工资中扣除。但每月扣除的部分不得超过劳动者当月工资的20%。若扣除后的剩余工资部分低于当地月最低工资标准，则按最低工资标准支付。同时，信用卡债务属于劳动者与银行之间的债权债务关系，用人单位并非该债务的债权人，在没有合法依据的情况下，无权直接将劳动者的工资用于抵消信用卡债务。
- 应对措施：如果用人单位未经你同意，擅自将你的工资用于抵消信用卡债务，你可以先与用人单位进行协商，要求其补发被扣除的工资。如果协商无果，你可以向当地劳动监察部门投诉，劳动监察部门会依法对用人单位的违法行为进行查处，并责令其限期支付工资。你还可以向劳动争议仲裁委员会申请仲裁，通过法律途径维护自己的合法权益。在申请仲裁时，你需要提供相关的证据，如劳动合同、工资条、用人单位扣除工资的证明等。
若存在合法有效的债务抵消协议等情况，可能合法
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第五百六十八条规定，当事人互负债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销；但是，根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定不得抵销的除外。如果用人单位与劳动者、银行之间达成了合法有效的债务抵消协议，且该协议不违反法律法规的强制性规定和公序良俗，那么这种抵消行为可能是合法的。例如，劳动者同意用人单位将其工资直接支付给银行以抵消信用卡债务，并且三方签订了书面协议明确相关事项。
- 应对措施：如果存在这种情况，你需要仔细审查债务抵消协议的内容，看是否存在显失公平、欺诈、胁迫等情形。如果认为协议存在问题，你可以与用人单位和银行进行协商，要求撤销或变更协议。如果协商不成，你可以通过诉讼或仲裁的方式，请求法院或仲裁机构确认协议无效或予以撤销。在诉讼或仲裁过程中，你需要提供充分的证据证明协议存在法定无效或可撤销的情形。