结论：贷款5万三年还7万是否合法，需结合具体利率计算及法律规定来判断。若年利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则合法；若超过，则超出部分不受法律保护。

法律分析：

1. 利率合法性判断：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 假设当前一年期LPR为3.85%（实际数值需根据最新数据确定），则四倍LPR为15.4%。若贷款年利率未超过此标准，则合法。

2. 具体计算：

   • 贷款本金为5万，三年总还款额为7万，则总利息为2万。
   • 年利率计算公式为：\(年利率 = \frac{总利息}{本金 \times 贷款年数} \times 100\%\)
   • 代入数值计算：\(年利率 = \frac{20000}{50000 \times 3} \times 100\% \approx 13.33\%\)
   • 若13.33%未超过合同成立时一年期LPR的四倍（如15.4%），则该贷款利率合法。

3. 超出部分处理：

   • 若计算出的年利率超过了合同成立时一年期LPR的四倍，则超出部分的利息不受法律保护，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。

律师建议：

1. 核实LPR数值：

   • 在判断贷款利率是否合法时，需首先核实合同成立时的一年期LPR数值，以确保计算的准确性。

2. 审查贷款合同：

   • 仔细审查贷款合同中的利率条款，确保合同中的利率与实际计算的利率一致，并确认合同中是否有其他可能影响利率合法性的条款。

3. 咨询专业意见：

   • 若对贷款利率的合法性存在疑问，或贷款合同中存在复杂条款，建议咨询专业律师以获取更准确的法律意见。

4. 保留证据：

   • 在贷款过程中，务必保留好所有相关证据，如贷款合同、还款记录等，以便在发生纠纷时能够证明自己的权益。

可能后果：

• 若贷款利率合法，借款人需按照合同约定履行还款义务，否则可能面临违约责任。
• 若贷款利率不合法，超出部分的利息借款人无需支付，且出借人可能面临行政处罚或刑事责任（如涉及高利转贷等违法行为）。

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