结论：借两万三年还三万是否合法，需结合具体利息计算方式及法律规定来判断，若年利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，则合法；若超过，则超出部分的利息约定无效。

利息计算与法律规定

1. 利息计算：

   • 在这个例子中，借款本金为2万元，三年后还款总额为3万元，那么三年的总利息为1万元。
   • 年利率的计算方式为：总利息 / 借款本金 / 借款年数 = 10000 / 20000 / 3 ≈ 16.67%。

2. 法律规定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 假设合同成立时一年期LPR为3.85%（此数值会随时间变化，需以实际为准），那么其四倍为15.4%。

合法性分析

1. 若年利率未超过LPR四倍：

   • 在上述例子中，若实际年利率（考虑复利、费用等因素后的综合利率）未超过15.4%，则该借贷行为合法，借款人需按约定还款。

2. 若年利率超过LPR四倍：

   • 若实际年利率超过了15.4%，则超出部分的利息约定无效。借款人只需偿还本金及合法范围内的利息，超出部分可以不予支付。
   • 例如，若实际年利率为20%，则超出部分的利息（20% - 15.4% = 4.6%）对应的金额，借款人可以不予支付。

特殊情况与建议

• 特殊情况：如果借贷双方存在其他约定（如提前还款、逾期还款等），或者借款合同中存在其他条款（如违约金、服务费等），这些也可能影响最终还款金额和合法性判断。
• 建议：
  • 在进行民间借贷时，建议双方明确约定借款金额、利息、还款期限等关键条款，并签订书面借款合同，以避免纠纷。
  • 若对利息计算或合法性存在疑问，建议咨询专业律师或金融顾问，以确保自身权益不受损害。

示例计算（以LPR四倍为15.4%为例）

• 合法利息计算：

  • 年利息 = 借款本金 × 年利率 = 20000 × 15.4% = 3080元
  • 三年总利息 = 年利息 × 借款年数 = 3080 × 3 = 9240元
  • 合法还款总额 = 借款本金 + 三年总利息 = 20000 + 9240 = 29240元

• 若约定还款总额为3万元：

  • 超出合法利息部分 = 约定还款总额 - 合法还款总额 = 30000 - 29240 = 760元
  • 这760元为超出部分的利息，借款人可以不予支付。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。