结论：对方能否冻结您的退休工资卡，取决于多个因素，包括对方是否已获得法院的有效判决、是否申请了强制执行以及法院是否裁定冻结等。一般情况下，仅欠款未还并不会直接导致退休工资卡被冻结，但若对方通过法律途径并获得法院支持，则有可能发生冻结。
详细分析：
法律程序要求：
- 在民间借贷纠纷中，若对方希望冻结您的财产（包括退休工资卡），首先需要通过法律途径，即向法院提起诉讼，并获得胜诉判决。
- 获得判决后，对方还需向法院申请强制执行，法院在审查后认为有必要冻结您的财产以保障判决的执行，才会作出冻结裁定。
退休工资卡的特殊性：
- 退休工资卡通常属于您的个人财产，用于保障您的基本生活需求。
- 在执行过程中，法院会考虑您的基本生活需要，一般不会轻易冻结退休工资卡，除非您的其他财产不足以清偿债务，且冻结退休工资卡不会对您的基本生活造成严重影响（但实践中，若债务金额较大且无其他可供执行财产，退休工资卡仍可能被冻结，只是会保留必要的生活费用）。
可能的法律后果：
- 若法院裁定冻结您的退休工资卡，您将无法自由支配该卡内的资金，资金将被用于清偿债务。
- 冻结期间，您仍需与对方或法院沟通，寻求债务解决方案，如分期还款、债务重组等。
- 若您认为冻结行为不当或侵犯了您的合法权益，可以向法院提出执行异议，要求解除冻结。
建议：
- 积极沟通：与对方保持沟通，尝试协商还款计划或债务解决方案，避免法律纠纷升级。
- 了解法律程序：若对方已提起诉讼或申请强制执行，及时了解法律程序和相关权利，以便更好地维护自己的合法权益。
- 寻求法律帮助：如有需要，可以向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。
示例说明：
假设您因民间借贷纠纷欠对方2万元，对方已向法院提起诉讼并获得胜诉判决。若您未在规定期限内履行还款义务，对方可以向法院申请强制执行。法院在审查后认为有必要冻结您的财产以保障判决的执行，可能会裁定冻结您的退休工资卡。但冻结前，法院会考虑您的基本生活需要，并可能保留必要的生活费用。若您认为冻结行为不当，可以向法院提出执行异议。