远超个人还款能力的银行贷款，其合法性不能一概而论，需要分情况讨论：

1. 贷款发放前的审查义务：

   • 银行在发放贷款前，有义务对借款人的还款能力进行审查。这包括评估借款人的收入、负债、信用记录等因素，以确保借款人具备按时还款的能力。如果银行未尽到合理的审查义务，向明显不具备还款能力的借款人发放了贷款，那么银行可能存在一定的过错。但这种情况并不直接导致贷款合同本身不合法，而是可能引发银行在贷款发放过程中的责任问题。

2. 贷款合同的法律效力：

   • 贷款合同是双方自愿签订的法律文件，只要合同内容不违反法律法规的强制性规定，不违背公序良俗，且双方意思表示真实，那么贷款合同就是合法有效的。即使贷款金额远超借款人的还款能力，这并不影响贷款合同的法律效力。借款人仍然需要按照合同约定的条款履行还款义务。

3. 借款人的还款责任与风险：

   • 对于借款人而言，如果贷款金额远超其还款能力，那么借款人将面临巨大的还款压力。一旦无法按时还款，借款人可能会面临逾期利息、罚息、信用记录受损等后果。在极端情况下，银行甚至可能通过法律途径追讨欠款，如起诉至法院要求强制执行等。因此，借款人在申请贷款时，应充分考虑自身的还款能力，避免盲目借贷。

4. 特殊情况下的法律救济：

   • 如果借款人因不可抗力（如重大疾病、自然灾害等）导致无法按时还款，且能够提供相关证据证明，那么借款人可以向银行申请延期还款或减免部分利息等。此外，如果银行在贷款发放过程中存在欺诈、胁迫等违法行为，借款人也可以依法向法院提起诉讼，要求撤销贷款合同或寻求其他法律救济。

建议：

• 对于借款人而言，在申请贷款前应充分评估自身的还款能力，避免盲目借贷导致无法按时还款。
• 如果已经面临还款困难，借款人应积极与银行沟通协商，寻求延期还款、减免利息等解决方案。
• 如果认为银行在贷款发放过程中存在违法行为或过错，借款人可以依法向相关部门投诉或寻求法律救济。

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