若客户经理按正规流程办理贷款最终形成不良，总行问责时可通过以下途径讨说法：

1. 核查内部流程合规性
   首先需全面梳理贷款办理全流程，重点核查是否严格遵循农商行内部信贷管理制度（如贷前调查、贷中审查、贷后管理环节的操作规范）。若能提供完整证据链证明各环节均符合制度要求（如调查报告、审批文件、风险评估记录等），可主张问责缺乏事实依据。
   法律依据：根据《商业银行内部控制指引》第二十八条，商业银行应建立明确的问责机制，但问责需以“违规操作”为前提。若流程合规，问责行为可能涉嫌滥用职权。

2. 区分“不良贷款”与“违规责任”
   不良贷款的形成可能由市场风险、借款人经营恶化等客观因素导致，与操作合规性无必然联系。需通过专业评估（如第三方审计或行业专家意见）证明不良成因非人为过错，例如：

   • 借款人突发重大疾病导致还款能力丧失；
     
   • 行业政策突变导致企业停产；
     
   • 自然灾害等不可抗力事件。
     法律依据：根据《贷款风险分类指引》第五条，贷款分类应基于“还款可能性”，而非单纯以结果倒推责任。

3. 利用内部申诉机制
   若总行问责决定已下达，可依据农商行内部规章制度（如《员工问责管理办法》）启动申诉程序。需在规定期限内提交书面申诉材料，重点说明：

   • 流程合规性证据；
     
   • 不良贷款的客观成因分析；
     
   • 问责决定与制度条款的冲突点。
     实践建议：申诉材料应由法律专业人士协助撰写，确保逻辑严密、证据充分。

4. 申请劳动仲裁或诉讼
   若内部申诉无果，且问责行为涉及扣减绩效、降职降薪等劳动权益损害，可向当地劳动争议仲裁委员会申请仲裁，主张：

   • 总行未举证证明存在违规操作；
     
   • 问责决定缺乏制度依据；
     
   • 要求恢复原待遇或赔偿损失。
     法律依据：根据《劳动合同法》第三十八条，用人单位规章制度违反法律、法规规定的，劳动者可解除合同并要求赔偿。

关键行动建议：

1. 立即整理贷款全流程档案（包括电子数据、纸质文件）；
   
2. 委托第三方机构出具不良贷款成因分析报告；
   
3. 联合其他受同类问责的同事集体申诉（若涉及群体性事件）；
   
4. 咨询专业劳动法律师制定应对策略。
   

注：实践中，银行问责决策常依赖内部“尽职免责”清单，若您的操作符合清单要求（如已履行风险提示义务、贷后检查频次达标等），可作为核心抗辩理由。具体操作需结合您所在农商行的制度细则分析。