核心结论：投保人去世后，其生前用保单贷款的债务处理需分情况讨论，主要取决于保单的现金价值归属、贷款合同约定以及继承人是否继承遗产等因素。以下是具体分析：

1. 保单贷款的基本性质
   保单贷款是投保人以保单的现金价值为担保向保险公司申请的贷款，贷款金额通常不超过现金价值的一定比例（如80%-90%）。贷款期间，保单的保障功能（如身故赔付）仍有效，但若未按时还款，保险公司可能通过扣除保单现金价值或终止合同来抵偿债务。

2. 投保人去世后的债务处理原则

   • 若保单有现金价值且未被完全扣除：
     贷款属于投保人的个人债务，需用其遗产偿还。根据《民法典》第1161条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。若家人（继承人）选择继承遗产（包括保单的现金价值），则需在继承范围内偿还贷款；若放弃继承，则无需承担还款责任。
     
   • 若保单现金价值已因未还款被扣除：
     保险公司会优先用现金价值抵偿贷款，剩余部分（如有）才作为遗产分配。此时，家人无需额外还款，但可能无法获得保单的剩余价值。
     
   • 若保单指定了受益人：
     身故保险金通常直接赔付给受益人，不属于遗产，无需用于偿还投保人生前债务（除非债务涉及恶意转移财产等特殊情形）。但保单贷款部分若未还清，保险公司可能从赔付金中扣除相应金额后再支付给受益人。

3. 家人的具体操作建议

   • 第一步：核实保单状态
     联系保险公司，确认保单的现金价值、贷款金额、还款情况（是否逾期）以及合同中关于“身故后贷款处理”的条款。
     
   • 第二步：评估是否继承遗产
     若家人打算继承遗产（包括其他财产），需在继承范围内偿还贷款；若放弃继承，需书面声明并办理相关手续，避免被追责。
     
   • 第三步：处理保单赔付或退保
     若保单有受益人，保险公司会按合同约定赔付（可能扣除贷款）；若无受益人或保单终止，现金价值（扣除贷款后）将纳入遗产分配。

4. 潜在风险提示

   • 若家人不知情且未及时处理，保险公司可能按合同约定直接扣除现金价值或终止合同，导致遗产减少。
     
   • 若贷款涉及共同借款人（如配偶），另一方可能需承担连带还款责任（需结合具体合同和婚姻财产制度判断）。

总结：家人需优先联系保险公司明确保单和贷款详情，再根据是否继承遗产、保单受益人情况等决定后续步骤。若涉及复杂情况（如大额贷款、多继承人争议），建议整理保单合同、贷款记录等材料，进一步向我咨询具体方案。